Jenis-jenis Asuransi Mobil dan Lingkup Proteksinya

Januari 18, 2023  |  Kategori: Melek Asuransi & Keuangan

Jenis-jenis Asuransi Mobil dan Lingkup Proteksinya

Kamu adalah satu dari semakin banyak orang melek asuransi. Pada dasarnya, asuransi dimiliki untuk memberikan proteksi finansial dari risiko-risiko yang dapat mengguncang tata keuangan kamu. Contohnya, asuransi kesehatan bermanfaat untuk mencegah isi tabungan kamu terkuras ketika kamu atau anggota keluarga jatuh sakit.

Asuransi kendaraan atau motor vehicle insurance memberikan jaminan proteksi finansial dari risiko yang tidak disengaja, seperti kecelakaan, pencurian kendaraan, vandalisme, hingga akibat bencana alam. Asuransi mobil juga memberikan ganti rugi biaya perbaikan jika kendaraan mengalami kerusakan ringan seperti lecet, penyok, hingga rusak total atau parah sekalipun.

Jadi, perusahaan asuransi akan membayar sebagian atau semua perbaikan kerusakan kendaraan kamu, sesuai dengan polis yang kamu miliki. Kamu tidak perlu merogoh tabungan atau dana darurat sampai begitu dalam. Dengan memiliki asuransi mobil, kamu dapat menjalani aktivitas dengan aman dan nyaman.

Jadi, apa saja jenis-jenis asuransi mobil dan manfaatnya? Yuk, lanjut baca artikel ini untuk menambah pengetahuan kamu.

Definisi asuransi mobil

Mengutip Insurance Information Institute, asuransi mobil adalah kontrak perjanjian antara kamu (Pemegang Polis/Tertanggung) dengan perusahaan asuransi (Penanggung) yang memberikan proteksi dari kerugian finansial yang dapat terjadi atas risiko kecelakaan atau kehilangan kendaraan kamu.

Pada umumnya, lingkup pertanggungan asuransi mobil meliputi: 

  • property: contohnya kerusakan atau kehilangan mobil
  • liability: tanggung jawab hukum terhadap pihak lain atas luka-luka atau kerusakan kendaraan
  • medical: biaya penanganan luka, rehabilitasi, dan terkadang hingga penggantian pemasukan dan pengeluaran biaya pemakaman

Kamu dapat memilih jenis asuransi mobil yang memberikan perlindungan mana saja yang kamu butuhkan. Untuk mendapatkan proteksi sebagai Tertanggung, kamu perlu membayar biaya asuransi berupa premi. Sebagai timbal balik, perusahaan asuransi bersedia untuk membayar kerugian finansial jika risiko terjadi sesuai dengan isi polis yang sudah kamu setujui.

Jenis dan manfaat asuransi mobil

Berdasarkan jenis manfaat pertanggungannya, jenis asuransi mobil terbagi menjadi dua kategori utama, yaitu: 

Asuransi all risk

Merujuk pada Polis Standar Asuransi Kendaraan Bermotor Indonesia (PSAKBI) yang dikeluarkan oleh Asosiasi Asuransi Umum Indonesia (AAUI), asuransi all risk, dikenal juga dengan nama asuransi comprehensive, adalah jenis asuransi kendaraan yang memberikan jaminan ganti rugi atau biaya perbaikan atas kehilangan/kerusakan sebagian maupun keseluruhan pada kendaraan akibat kejatuhan benda, kebakaran, perbuatan jahat, pencurian, perampasan, tabrakan, benturan atau kecelakaan lalu lintas lainnya.

Asuransi ini biasanya cocok untuk mobil berusia nol sampai 10 tahun. Kondisi mobil pada usia tersebut tergolong masih mulus sehingga butuh perlindungan secara menyeluruh (comprehensive).

Asuransi TLO 

Jenis asuransi mobil TLO, merujuk PSAKBI, adalah jenis asuransi kendaraan yang memberikan jaminan ganti rugi atas kehilangan atau kerusakan total pada kendaraan akibat dari kejatuhan benda, kebakaran, perbuatan jahat, pencurian, perampasan, tabrakan, benturan, atau kecelakaan lalu lintas lainnya. Sesuai dengan namanya, jaminan pertanggungan diberikan hanya ketika mobil mengalami kerugian total (total loss) dengan perkiraan biaya perbaikan di atas 75% dari nilai mobil.

Asuransi ini biasanya cocok untuk mobil berusia nol sampai 15 tahun, baik mobil baru maupun mobil bekas. Premi asuransi TLO lebih kecil daripada premi asuransi all risk. Perbedaan ini sangat masuk akal karena asuransi all risk menanggung segala jenis kerusakan, sedangkan TLO hanya menanggung kerusakan total atau di atas 75% nilai kendaraan. Pastinya, biaya asuransi sepadan dengan manfaat yang akan kamu peroleh.

Apakah biaya premi asuransi mobil itu mahal atau murah? Pelajari di sini berapa biaya asuransi mobil all risk dan TLO. Kamu bisa pilih sendiri mau yang mana.

Selain dua jenis asuransi mobil di atas, ada juga asuransi tambahan atau rider. Kamu perlu mempertimbangkan asuransi tambahan ini sebagai perluasan jaminan pertanggungan dari asuransi utama. Dengan demikian, proteksi atas kendaraan kamu semakin kuat dan luas.

Perluasan jaminan

Merujuk PSAKBI, ada beberapa pilihan perluasan jaminan, yaitu pertanggungan kerusakan yang diakibatkan oleh banjir dan angin topan, gempa bumi dan tsunami, huru-hara dan kerusuhan, terorisme dan sabotase, tanggung jawab hukum pihak ketiga, dan kecelakaan diri. Berikut penjelasannya:

Banjir dan angin topan

Apakah kamu beraktivitas di wilayah yang rawan banjir? Angin topan, banjir, badai, hujan es, serta tanah longsor merupakan kejadian alam tak terduga. Mobil-mobil berisiko mengalami kerusakan jika berada dalam kondisi-kondisi tersebut. Biaya perbaikan mobil pun tidak sedikit. Oleh karena itu, agar proteksi kendaraan semakin kuat, kamu dapat memilih perluasan manfaat asuransi ini.  

Gempa bumi dan tsunami 

Beberapa daerah sangat rawan terjadi gempa dan tsunami. Bencana alam meningkatkan risiko kerusakan mobil. Biaya untuk mengembalikan mobil yang rusak ke kondisi semula tentu sangat tinggi. Kamu bisa memperluas manfaat asuransi mobil kamu untuk memberikan proteksi lebih tebal.

Huru-hara, kerusuhan, terorisme, dan sabotase

Kamu beraktivitas di wilayah yang sering terjadi huru-hara dan kerusuhan atau kamu berada di wilayah yang menjadi sasaran terorisme atau sabotase? Berarti perluasan manfaat asuransi mobil ini untuk kamu. Jenis kerusakan mobil yang mungkin terjadi adalah akibat vandalisme atau kerusakan hasil perbuatan pihak lain yang tidak bertanggung jawab.

Tanggung jawab hukum pihak ketiga

Apabila kamu merasa dirimu cukup ceroboh berkendara dan berisiko merugikan pihak ketiga (pengguna jalan lainnya), kamu membutuhkan perluasan manfaat asuransi mobil ini. Asuransi tambahan berupa tanggung jawab hukum pihak ketiga ini akan menanggung biaya ganti rugi terhadap pihak ketiga tersebut. Dengan rider ini, kamu jadi lebih tenang dan nyaman berkendara di jalan.

Kecelakaan diri

Dengan perluasan manfaat asuransi kecelakaan diri, kamu bisa memberikan proteksi atas pengemudi atau penumpang dari kecelakaan mobil yang mungkin terjadi. Biaya pengobatan akan di-cover oleh pihak asuransi.

Kamu masih belum terbiasa membeli asuransi secara online? Simak 5 tips ketika belanja asuransi online.

Perbedaan asuransi all risk dan asuransi TLO

Asuransi total loss only (TLO) memberikan jaminan pertanggungan untuk kehilangan atau kerusakan minimal 75% dari nilai kendaraan. Jika kerusakan mobil kamu sekadar lecet akibat diserempet atau spion patah saat berusaha masuk gang sempit, maka kerusakan-kerusakan kecil seperti itu tidak ditanggung asuransi TLO karena kurang dari 75% kerugian total. Selain itu, premi asuransi TLO lebih murah daripada asuransi all-risk.  

Meskipun biaya premi asuransi mobil all risk lebih besar daripada TLO, kamu perlu memperhatikan beda proteksi yang diberikan. Dengan memiliki asuransi all-risk, segala risiko kerusakan, baik kecil maupun besar, ataupun kurang dari 75% total nilai kendaraan, tetap dapat diklaim kepada perusahaan asuransi.  

Asuransi mobil all-risk juga menanggung biaya perbaikan di bengkel rekanan untuk kerusakan sebagian. Artinya, kamu tidak perlu khawatir jika ingin melakukan perbaikan atas kerusakan kecil, seperti mobil baret ketika masuk gang atau penyok karena menabrak trotoar. Namun, kamu tetap perlu membayar biaya own risk, sedangkan lebihnya akan dibayar oleh perusahaan asuransi sesuai dengan isi polis yang kamu miliki.  

Pengecualian pertanggungan asuransi mobil

Berdasarkan PSAKBI, berikut daftar kondisi pengecualian pertanggungan asuransi mobil: 

  • Mobil digunakan untuk memberi pelajaran mengemudi. 
  • Mobil digunakan untuk turut serta dalam perlombaan, latihan, penyaluran hobi kecakapan atau kecepatan, karnaval, pawai, kampanye, unjuk rasa. 
  • Mobil digunakan untuk melakukan tindak kejahatan. 
  • Mobil digunakan selain dari yang dicantumkan dalam polis. 
  • Mobil digunakan untuk penggelapan, penipuan, hipnotis, dan sejenisnya. 
  • Mobil digunakan untuk pencurian atau perbuatan jahat yang dilakukan oleh: 
    • suami atau istri, anak, orang tua atau saudara sekandung Tertanggung 
    • orang yang bekerja pada Tertanggung, orang yang sepengetahuan atau seizin Tertanggung 
    • orang yang tinggal bersama Tertanggung 
    • pengurus, pemegang saham, komisaris atau pegawai, jika Tertanggung merupakan badan hukum 
    • orang yang berada di bawah pengawasan Tertanggung 
  • Mobil diberi kelebihan muatan dari kapasitas kendaraan yang telah ditetapkan oleh pabrikan jika hal tersebut tidak diatur oleh pihak yang berwenang. 

Tips memilih asuransi mobil

Perhatikan hal-hal berikut agar kamu dapat memilih asuransi mobil yang sesuai dengan kamu. 

1. Biaya premi 

Pastikan kamu sudah menyisihkan dana untuk membayar premi asuransi. Pilih jenis asuransi dengan premi yang sesuai dengan kemampuan kantongmu. Premi asuransi mobil dipengaruhi oleh jenis perlindungan, nilai kendaraan, dan wilayah tempat kamu membeli mobil.  

2. Reputasi perusahaan asuransi 

Kamu dapat mengecek testimoni yang diberikan nasabah perusahaan asuransi melalui internet ataupun dari keluarga, kerabat, dan teman kamu. Kamu dapat melihat juga seberapa banyak bengkel rekanan yang dimiliki oleh perusahaan asuransi tersebut.

reputasi asuransi mobil
Image by Freepik

3. Bandingkan polis dari beberapa perusahaan asuransi

Kamu dapat membandingkan biaya premi dan isi polis dari beberapa perusahaan asuransi. Dengan demikian, kamu memperoleh yang terbaik dan cocok bagimu. Pembelian asuransi online memudahkan kamu untuk membandingkan, lho.

4. Lengkapi syarat mendaftar

Setelah memilih produk asuransi mobil yang cocok untuk kamu, lengkapi syarat dokumennya. Berikut dokumen yang diperlukan pada saat pendaftaran asuransi mobil adalah:

  • Formulir pendaftaran yang disediakan oleh perusahaan asuransi kendaraan
  • Fotokopi Surat Tanda Nomor Kendaraan (STNK)
  • Fotokopi Kartu Tanda Penduduk (KTP)
  • Fotokopi dan asli Surat Izin Mengemudi (SIM)
  • Untuk Warga Negara Asing wajib menyertakan KITAS atau KITAP
  • Surat asli NPWP atau SIUP

5. Pahami cara klaim asuransi mobil

Perhatikan batas waktu klaim dari waktu risiko terjadi. Bacalah semua syarat dan ketentuan yang berlaku pada polis asuransi. Kamu bisa menghubungi kontak center untuk penjelasan lebih mendetail.

Setelah memiliki asuransi mobil, pelajari bagaimana cara klaim apabila kecelakaan terjadi menimpa kendaraanmu. Biar kamu tetap siaga dan semakin nyaman ketika berkendara.

Nah, kamu sudah tahu jenis-jenis asuransi mobil beserta lingkup proteksinya. Baca juga artikel-artikel lain seputar asuransi mobil.