Apakah Mobil yang Dimodifikasi Bisa Klaim Asuransi?

Modifikasi mobil adalah hak setiap pemilik kendaraan, baik untuk alasan estetika, performa, maupun keamanan berkendara. Banyak yang khawatir modifikasi akan membatalkan perlindungan asuransi, padahal mobil modifikasi bisa diasuransikan, sama seperti mobil standar pada umumnya.

Jawabannya bisa, dengan syarat. Dalam artikel ini, Roojai akan membahas secara tuntas apa saja jenis modifikasi yang perlu dilaporkan, bagaimana pengaruhnya terhadap premi, komponen apa yang ditanggung asuransi, dan apa yang terjadi jika modifikasi tidak dilaporkan.

Apa Saja yang Termasuk Modifikasi Mobil?

Tidak semua perubahan pada kendaraan dikategorikan sebagai modifikasi yang perlu dilaporkan ke perusahaan asuransi. Secara umum, modifikasi adalah setiap perubahan pada komponen atau aksesori kendaraan yang memengaruhi nilai, risiko, atau performa mobil dari kondisi standar pabrikan.

Berikut kategori umum modifikasi mobil yang perlu kamu pahami:

1. Modifikasi performa

Modifikasi performa bertujuan meningkatkan tenaga atau kemampuan berkendara. Contohnya meliputi ECU remap, pemasangan turbocharger atau supercharger, penggantian knalpot racing, dan upgrade sistem rem. Jenis modifikasi ini umumnya meningkatkan risiko secara signifikan di mata perusahaan asuransi karena berpotensi menaikkan kecepatan dan agresivitas berkendara.

2. Modifikasi tampilan

Modifikasi tampilan mencakup perubahan pada eksterior dan interior kendaraan, seperti pemasangan body kit, penggantian velg aftermarket, pengecatan custom, penambahan spoiler, serta perubahan pada interior seperti jok racing atau setir aftermarket. Meski terlihat hanya kosmetik, beberapa perubahan ini dapat memengaruhi nilai pertanggungan kendaraan.

3. Modifikasi audio dan hiburan

Modifikasi audio meliputi penggantian head unit, pemasangan speaker tambahan, subwoofer, power amplifier, hingga layar hiburan di kabин. Komponen audio premium bisa memiliki nilai yang cukup signifikan. Jika tidak didaftarkan dalam polis, kerusakan atau kehilangan komponen ini tidak akan ditanggung asuransi.

4. Modifikasi keamanan

Modifikasi keamanan justru berpotensi memberikan dampak positif terhadap polis asuransi. Contohnya adalah pemasangan GPS tracker, alarm kendaraan, immobilizer, dan dashcam. Perangkat-perangkat ini menurunkan risiko pencurian dan dapat menjadi pertimbangan perusahaan asuransi dalam menentukan premi. Namun, kebijakan ini berbeda-beda tiap perusahaan asuransi, jadi pastikan kamu berkonsultasi langsung sebelum melakukan pemasangan.

Apakah Modifikasi Mobil Harus Dilaporkan ke Perusahaan Asuransi?

Ya, wajib dilaporkan. Berdasarkan Polis Standar Asuransi Kendaraan Bermotor Indonesia (PSAKBI) Pasal 8, tertanggung wajib memberitahukan setiap perubahan yang memperbesar risiko kepada penanggung selambat-lambatnya 7 hari kalender setelah perubahan dilakukan.

Sebagian besar perusahaan asuransi menerima pengajuan asuransi untuk mobil modifikasi, maupun perubahan polis yang sudah berjalan, dengan syarat seluruh komponen yang dimodifikasi dilaporkan secara lengkap. Jika modifikasi dinilai tidak membahayakan kegiatan berkendara, perusahaan asuransi umumnya akan menyetujui perubahan polis.

Yang perlu kamu lakukan:

1. Laporkan sesegera mungkin: jangan tunggu hingga melewati batas 7 hari kalender.
2. Konsultasikan sebelum modifikasi: idealnya diskusikan rencana modifikasi dengan petugas asuransi lebih dulu agar kamu tahu apakah modifikasi tersebut bisa dijamin atau tidak.
3. Simpan bukti modifikasi: nota pembelian aksesori dan kartu garansi menjadi dokumen penting saat proses klaim.

Berikut ketentuan relevan dari PSAKBI yang perlu diketahui:

Bab II Pasal Pengecualian (5.1): Pertanggungan ini tidak menjamin kerugian dan/atau kerusakan atas perlengkapan tambahan yang tidak disebutkan pada Polis.

Pasal 8 (1): Tertanggung wajib memberitahukan kepada Penanggung setiap keadaan yang memperbesar risiko yang dijamin Polis, selambat-lambatnya dalam waktu 7 (tujuh) hari kalender apabila terjadi perubahan pada bagian dan atau penggunaan Kendaraan Bermotor.

Pasal 8 (2): Sehubungan dengan perubahan risiko tersebut, Penanggung berhak menetapkan pertanggungan diteruskan dengan suku premi yang sudah ada atau dengan suku premi yang lebih tinggi, atau menghentikan pertanggungan dengan pengembalian premi.

Mengapa Modifikasi Mobil Bisa Mempengaruhi Premi Asuransi?

Premi asuransi dihitung berdasarkan tingkat risiko kendaraan. Ketika kamu melakukan modifikasi, profil risiko kendaraanmu bisa berubah, baik naik maupun turun, tergantung jenis modifikasinya.

Saat kamu melaporkan modifikasi, pihak asuransi akan melakukan penilaian ulang terhadap:

• Nilai kendaraan: aksesori tambahan yang bernilai tinggi akan meningkatkan nilai pertanggungan.
• Tingkat risiko: modifikasi yang meningkatkan performa atau mengubah cara kendaraan digunakan dianggap meningkatkan risiko kecelakaan, termasuk kecelakaan akibat kesalahan sendiri.
• Risiko pencurian: modifikasi yang membuat kendaraan tampil lebih mewah atau mencolok bisa meningkatkan risiko menjadi target pencurian.

Setelah penilaian ulang, perusahaan asuransi berhak menyesuaikan premi kamu, baik menaikkan, mempertahankan, maupun dalam kondisi tertentu menurunkannya.

Jenis Modifikasi yang Umumnya Membuat Premi Asuransi Lebih Mahal

Tidak semua modifikasi diperlakukan sama. Beberapa jenis perubahan dianggap meningkatkan risiko secara signifikan, sehingga perusahaan asuransi cenderung menaikkan premi untuk menutupi potensi klaim yang lebih besar.

Modifikasi yang umumnya berdampak pada kenaikan premi antara lain:

• ECU remap dan upgrade mesin: meningkatkan tenaga kendaraan melebihi spesifikasi pabrikan, dianggap meningkatkan risiko kecelakaan.
• Pemasangan turbocharger/supercharger: perubahan performa signifikan yang mengubah profil risiko secara menyeluruh.
• Knalpot racing: selain performa, modifikasi ini juga dapat memengaruhi legalitas kendaraan di jalan.
• Velg aftermarket bernilai tinggi: meningkatkan nilai pertanggungan, terutama jika harga velg jauh di atas standar.
• Audio premium: sistem audio dengan head unit, speaker, dan subwoofer kelas atas bisa menambah nilai kendaraan secara signifikan.
• Body kit dan spoiler: memengaruhi nilai kendaraan dan dalam beberapa kasus memengaruhi aerodinamika.

Besarnya kenaikan premi akan bergantung pada kebijakan masing-masing perusahaan asuransi dan hasil penilaian risiko dari modifikasi yang kamu lakukan.

Apakah Ada Modifikasi yang Bisa Menurunkan Premi Asuransi?

Ada. Modifikasi yang bersifat meningkatkan keamanan kendaraan justru berpotensi menurunkan risiko dan, pada beberapa perusahaan asuransi, dapat menjadi pertimbangan untuk pemberian diskon premi atau kemudahan dalam proses klaim.

Jenis modifikasi keamanan yang umumnya dipandang positif oleh perusahaan asuransi:

• GPS tracker: memudahkan pelacakan kendaraan jika terjadi pencurian.
• Immobilizer: mencegah kendaraan dinyalakan tanpa kunci asli, menurunkan risiko pencurian.
• Alarm kendaraan: sistem peringatan dini yang mengurangi risiko kendaraan diambil tanpa izin.
• Dashcam: rekaman kamera dapat memperjelas kronologi kecelakaan saat proses klaim.

Catatan penting: Kebijakan mengenai pengaruh modifikasi keamanan terhadap premi berbeda-beda di setiap perusahaan asuransi. Pastikan kamu berkonsultasi langsung untuk mengetahui apakah ada penyesuaian premi yang bisa kamu dapatkan.

Apa yang Terjadi Jika Tidak Melaporkan Modifikasi Mobil?

Tidak melaporkan modifikasi adalah risiko besar yang bisa kamu sesali saat klaim dibutuhkan. Berdasarkan PSAKBI Bab II Pasal 3, perusahaan asuransi berhak menolak klaim atas kerugian atau kerusakan pada perlengkapan tambahan yang tidak tercantum dalam polis: termasuk ban, velg, dan aksesori lainnya. Selain modifikasi, ada juga hal-hal lain yang bisa membuat klaim asuransi mobil ditolak yang perlu kamu waspadai.

Konsekuensi yang bisa terjadi jika modifikasi tidak dilaporkan:

• Klaim ditolak sepenuhnya: terutama jika kerusakan terjadi pada komponen yang dimodifikasi.
• Nilai ganti rugi berkurang: kendaraan dinilai berdasarkan kondisi standar, bukan nilai aktual setelah modifikasi.
• Polis dapat dihentikan: perusahaan asuransi berhak mengakhiri pertanggungan jika menemukan adanya perubahan risiko yang disembunyikan.

Jadi, satu langkah sederhana, yaitu melaporkan modifikasi tepat waktu, dapat menghindarkan kamu dari kerugian besar di kemudian hari.

Apakah Asuransi Mobil Menanggung Komponen Modifikasi?

Ini adalah pertanyaan yang sering muncul: “Audio mobil saya mahal, apakah ditanggung?” atau “Velg aftermarket saya rusak, bisa klaim?” Jawabannya bergantung pada apakah komponen tersebut sudah dilaporkan dan tercantum dalam polis.

1. Jika modifikasi sudah dilaporkan

Komponen modifikasi yang sudah didaftarkan dan tercantum dalam polis atau endorsement akan mendapat perlindungan sesuai nilai yang disepakati. Kamu bisa mengajukan klaim atas kerusakan atau kehilangan komponen tersebut sebagaimana komponen standar kendaraan.

2. Jika modifikasi tidak dilaporkan

Komponen modifikasi yang sudah didaftarkan dan tercantum dalam polis atau endorsement akan mendapat perlindungan sesuai nilai yang disepakati. Kamu bisa mengajukan klaim atas kerusakan atau kehilangan komponen tersebut sebagaimana komponen standar kendaraan. Pastikan kamu memahami syarat klaim asuransi mobil agar prosesnya berjalan lancar.

3. Perbedaan nilai mobil dan nilai modifikasi

Penting untuk dipahami bahwa nilai pertanggungan kendaraan standar dan nilai modifikasi dihitung secara terpisah. Jika kamu menambahkan audio seharga Rp30 juta atau velg aftermarket seharga Rp20 juta namun tidak melaporkannya, nilai aksesori tersebut tidak masuk dalam perhitungan ganti rugi. Pastikan nilai modifikasi tercermin dalam nilai pertanggungan yang kamu daftarkan.

Tips Membeli Asuransi untuk Mobil Modifikasi

Memiliki mobil modifikasi bukan berarti kamu sulit mendapatkan perlindungan asuransi yang optimal. Berikut beberapa tips yang bisa kamu ikuti:

1. Konsultasikan sebelum modifikasi: tanyakan terlebih dahulu ke perusahaan asuransi apakah modifikasi yang kamu rencanakan bisa dijamin dalam polis.
2. Dokumentasikan semua modifikasi: simpan nota pembelian, kwitansi pemasangan, dan kartu garansi setiap komponen yang dipasang.
3. Perbarui polis segera setelah modifikasi: jangan menunggu lebih dari 7 hari kalender sesuai ketentuan PSAKBI.
4. Daftarkan nilai modifikasi secara akurat: pastikan nilai pertanggungan mencerminkan total nilai kendaraan beserta seluruh komponen modifikasi. Ketahui juga berapa biaya klaim asuransi mobil agar tidak ada kejutan saat proses klaim.
5. Pilih produk asuransi yang tepat: tidak semua produk asuransi kendaraan mencakup mobil modifikasi. Pastikan produk yang kamu pilih memberikan perlindungan yang sesuai kebutuhan.

Untuk perlindungan menyeluruh dari berbagai risiko di jalan, pertimbangkan asuransi mobil All Risk dari Roojai. Roojai menyediakan proses klaim yang mudah, premi yang kompetitif, serta jaringan lebih dari 800 bengkel rekanan di seluruh Indonesia.

Pertanyaan Umum Seputar Asuransi Mobil Modifikasi

Apakah ganti velg harus dilaporkan ke asuransi?

Ya, terutama jika velg aftermarket memiliki nilai yang signifikan dan memengaruhi nilai kendaraan secara keseluruhan. Velg yang tidak dilaporkan tidak akan mendapat ganti rugi jika terjadi kerusakan atau kehilangan.

Apakah audio mobil modifikasi ditanggung asuransi?

Bisa, selama komponen audio tersebut didaftarkan dan tercantum dalam polis atau endorsement. Tanpa pendaftaran, kerusakan atau kehilangan sistem audio tidak akan mendapat ganti rugi dari perusahaan asuransi.

Apakah modifikasi mesin membuat premi asuransi naik?

Bisa. Modifikasi yang meningkatkan performa kendaraan seperti ECU remap, pemasangan turbo, atau upgrade mesin umumnya dianggap meningkatkan risiko kecelakaan, sehingga premi asuransi dapat disesuaikan ke angka yang lebih tinggi.

Berapa lama batas waktu melaporkan modifikasi mobil?

Menurut PSAKBI Pasal 8, perubahan risiko pada kendaraan wajib dilaporkan selambat-lambatnya 7 hari kalender setelah perubahan dilakukan. Keterlambatan melaporkan dapat menjadi alasan penolakan klaim.

Apakah dashcam dan GPS tracker bisa menurunkan premi asuransi?

Beberapa perusahaan asuransi memandang positif pemasangan perangkat keamanan seperti dashcam, GPS tracker, dan immobilizer karena menurunkan risiko pencurian dan mempermudah proses klaim. Namun, kebijakan ini berbeda di setiap perusahaan, jadi pastikan kamu menanyakannya langsung.

Apa itu endorsement dalam konteks asuransi mobil modifikasi?

Endorsement adalah addendum atau lampiran pada polis asuransi yang mencatat perubahan spesifik pada pertanggungan: termasuk penambahan komponen modifikasi yang ingin diasuransikan. Dengan endorsement, komponen modifikasi kamu resmi mendapat perlindungan dalam polis.

Ditulis oleh

Heru Panatas

Motor Vehicle Claim Manager

Heru merupakan lulusan Universitas Diponegoro. Beliau memiliki pengalaman dalam manajemen layanan pelanggan selama 10 tahun. Heru juga sudah bekerja dibidang asuransi selama 19 tahun dan memiliki beberapa sertifikasi terkait asuransi seperti, Ahli Asuransi Kerugian - Indonesia (AAI-K) dari Asosiasi Ahli Manajemen Asuransi Indonesia (AAMAI), Indonesian Certified Claim Administrator (ICCA), Certified Indonesian Insurance and Reinsurance Brokers (CIIB), ANZIIF (Senior Associate) CIP, and Certification of Competence Insurance Broker. Sebagai Motor Vehicle Claim Manager, saat ini Heru senang berbagi informasi dan tips seputar asuransi mobil.