Biaya Asuransi Kesehatan dan Faktor yang Memengaruhinya

Biaya asuransi kesehatan swasta di Indonesia sangat bervariasi, tergantung pada jenis perlindungan, usia tertanggung, serta cakupan manfaat yang dipilih. Dalam artikel ini Roojai akan membahas estimasi biaya asuransi kesehatan swasta dan faktor yang memengaruhinya.

Biaya Asuransi Kesehatan Swasta di Indonesia

Berikut estimasi biaya asuransi kesehatan swasta berdasarkan usia untuk paket dasar (base plan). Data ini merupakan referensi premi tahunan dari Roojai dan dapat kamu gunakan sebagai gambaran awal sebelum memilih polis asuransi kesehatan.

Perlu diketahui besaran premi bisa berubah tergantung berbagai faktor, seperti limit kamar rumah sakit, wilayah pertanggungan, serta tambahan manfaat (rider) seperti rawat jalan atau perlindungan penyakit kritis. Jika ingin premi lebih terjangkau, kamu juga bisa menyesuaikan manfaat polis sesuai kebutuhan, misalnya dengan memilih limit tahunan yang lebih rendah, menggunakan opsi deductible, atau mengurangi manfaat tambahan yang tidak terlalu diperlukan.

Baca juga: Jenis-jenis asuransi kesehatan

Komponen dalam Premi Asuransi Kesehatan

Komponen biaya dalam premi asuransi kesehatan tidak hanya premi pokok, tetapi juga meliputi biaya deductible, co-insurance, administrasi, rider, serta biaya di luar pertanggungan. Berikut penjelasan komponen apa saja yang ada di dalam biaya asuransi kesehatan. 

1. Premi pokok

Premi pokok adalah biaya utama yang dibayarkan secara berkala untuk memperoleh perlindungan asuransi kesehatan sesuai polis. Besaran premi pokok biasanya ditentukan berdasarkan beberapa faktor, seperti usia tertanggung, riwayat kesehatan, jenis perlindungan yang dipilih, serta besaran limit pertanggungan.

2. Deductible

Deductible adalah biaya yang harus dibayarkan sendiri oleh nasabah sebelum manfaat asuransi dapat digunakan untuk menanggung biaya pengobatan. Artinya, ketika terjadi klaim, pemegang polis perlu menanggung sejumlah biaya awal sesuai nominal deductible yang tercantum dalam polis. Keuntungannya nasabah bila menggunakan sistem ini maka premi asuransinya dapat menjadi lebih murah.

Di Indonesia, penerapan deductible juga sudah dilakukan oleh sejumlah perusahaan asuransi kesehatan swasta sebagai mekanisme pengendalian klaim. Selain itu, regulasi terbaru dari Otoritas Jasa Keuangan (OJK) melalui SEOJK No. 7/SEOJK.05/2025 juga memperkenalkan skema cost sharing pada asuransi kesehatan komersial, yang dapat mencakup deductible atau co-payment untuk sebagian manfaat tertentu.

3. Co-insurance (co-payment)

Co-insurance adalah porsi biaya perawatan yang harus dibayar bersama antara nasabah dan perusahaan asuransi, misalnya 10% dari total tagihan. Artinya, ketika nasabah melakukan klaim, sebagian biaya tetap menjadi tanggung jawab nasabah sesuai persentase yang telah ditentukan dalam polis.

Sebagai contoh, jika total biaya perawatan mencapai Rp10 juta dan polis menetapkan co-insurance sebesar 10%, maka nasabah perlu menanggung Rp1 juta, sementara sisanya dibayarkan oleh perusahaan asuransi sesuai manfaat yang berlaku. Skema ini bertujuan untuk membagi risiko antara nasabah dan perusahaan asuransi serta membantu menjaga premi asuransi kesehatan tetap lebih stabil.

4. Biaya administrasi/polis

Biaya administrasi dikenakan untuk penerbitan atau pengelolaan polis, termasuk perubahan data atau perpanjangan. Biaya ini biasanya digunakan oleh perusahaan asuransi untuk mendukung operasional layanan kepada nasabah, seperti pengelolaan dokumen polis, pembaruan informasi pemegang polis, serta layanan administrasi lainnya.

5. Biaya rider (manfaat tambahan)

Rider adalah fitur tambahan dalam asuransi yang memberikan perlindungan ekstra di luar manfaat dasar yang sudah tercantum dalam polis utama. Jika nasabah menambah rider atau manfaat tambahan pada polis, maka akan ada biaya tambahan di luar premi pokok.

6. Biaya di luar pertanggungan

Komponen premi asuransi kesehatan termasuk biaya di luar pertanggungan misalnya biaya upgrade kamar, perawatan di luar jaringan rumah sakit rekanan, atau layanan yang tidak tercakup dalam polis. Hal ini bisa terjadi ketika jenis layanan kesehatan yang digunakan tidak termasuk dalam manfaat yang dijamin dalam polis asuransi.

7. Biaya saat melebihi limit manfaat

Jika total klaim melebihi limit tahunan atau batas pertanggungan yang tercantum dalam polis, maka sisa biaya perawatan akan menjadi tanggungan pribadi nasabah. Limit manfaat ini biasanya ditetapkan dalam jumlah tertentu per tahun atau per jenis perawatan, sehingga penting bagi pemegang polis untuk memahami batas perlindungan yang dimiliki.

Faktor-faktor yang Memengaruhi Biaya Asuransi Kesehatan

Biaya asuransi kesehatan bisa berbeda-beda untuk setiap orang. Ada yang preminya lebih murah, ada juga yang lebih mahal. Perbedaan ini dipengaruhi oleh berbagai faktor yang menentukan tingkat risiko dan cakupan perlindungan. Berikut beberapa faktor utama yang mempengaruhi biaya asuransi kesehatan:

1. Usia tertanggung

Semakin tua seseorang, semakin tinggi risiko terkena penyakit. Itu sebabnya harga asuransi kesehatan untuk orang yang lebih tua biasanya lebih mahal dibandingkan dengan yang lebih muda. Agar bisa mengetahui berapa biaya asuransi kesehatan sesuai umur, kamu bisa memanfaatkan fasilitas simulasi harga premi dari perusahaan asuransi atau berkonsultasi dengan agen.  

2. Riwayat kesehatan dan gaya hidup

Jika kamu memiliki riwayat penyakit tertentu atau gaya hidup yang berisiko (misalnya perokok atau jarang olahraga), harga asuransi kesehatan bisa lebih tinggi. Perusahaan asuransi mempertimbangkan kemungkinan kamu membutuhkan perawatan medis lebih sering.

3. Cakupan manfaat dan jenis polis

Untuk asuransi dengan manfaat lebih luas seperti rawat jalan atau rawat inap dengan kelas kamar yang tinggi, biaya asuransi kesehatan per bulannya akan menjadi lebih tinggi juga. Pada intinya, semakin banyak perlindungan yang diberikan, semakin besar biaya yang harus dibayarkan.

4. Plafon dan limit pertanggungan

Jika polis memiliki batasan pertanggungan yang tinggi, misalnya biaya kamar rumah sakit yang lebih mahal atau santunan harian lebih besar, maka biaya premi asuransi kesehatan juga akan lebih tinggi.

5. Jenis rumah sakit rekanan

Jenis rumah sakit rekanan juga dapat memengaruhi besaran premi asuransi kesehatan. Asuransi yang bekerja sama dengan rumah sakit premium atau rumah sakit internasional biasanya memiliki premi yang lebih mahal dibandingkan dengan polis yang hanya mencakup rumah sakit standar atau jaringan rumah sakit tertentu.

6. Wilayah atau lokasi tempat tinggal

Wilayah atau lokasi tempat tinggal juga dapat memengaruhi biaya asuransi kesehatan. Biaya layanan kesehatan di setiap daerah berbeda, terutama antara kota besar dan daerah dengan biaya medis yang lebih rendah.

7. Jenis pembayaran (individu atau keluarga)

Asuransi individu biasanya lebih murah dibandingkan dengan asuransi keluarga, karena cakupannya hanya untuk satu orang. Jika memilih polis keluarga, premi akan lebih tinggi, tetapi lebih hemat dibandingkan membeli polis terpisah untuk setiap anggota keluarga.

Untuk mendapatkan asuransi dengan harga terbaik, pastikan kamu membandingkan polis yang tersedia dan memilih sesuai dengan kebutuhan serta kemampuan finansialmu.

Asuransi Kesehatan Terjangkau dari Roojai

Biaya asuransi kesehatan bisa berbeda-beda tergantung usia, manfaat pertanggungan, hingga riwayat kesehatan. Memilih asuransi yang tepat bukan soal murah atau mahal, tapi soal seberapa efektif perlindungannya saat dibutuhkan.

Di Roojai, kamu bisa memilih asuransi kesehatan dengan plan yang fleksibel dan sesuai anggaran. Tersedia manfaat lengkap, klaim cashless di lebih dari 2.000 rumah sakit rekanan, serta perlindungan yang mencakup perawatan dalam dan luar negeri, semua bisa kamu atur sesuai kebutuhan.

Pertanyaan Seputar Biaya Asuransi Kesehatan

Apakah asuransi bayar tiap bulan?

Ya, sebagian besar asuransi kesehatan mewajibkan pembayaran premi secara bulanan. Namun, ada juga opsi pembayaran triwulanan, semesteran, atau tahunan sesuai kebijakan perusahaan asuransi.

Biaya apa saja yang ada dalam asuransi?

Selain premi, asuransi kesehatan bisa mencakup biaya deductible, co-payment, biaya administrasi, serta biaya tambahan untuk rider atau manfaat tambahan. Penting untuk memahami semua komponen biaya ini sebelum membeli polis. Manfaatkan fitur kalkulator premi asuransi kesehatan yang biasanya disediakan oleh perusahaan maupun agen asuransi.

Asuransi kesehatan meliputi apa saja?

Asuransi kesehatan biasanya meliputi perlindungan rawat inap, rawat jalan, pembelian obat, tindakan bedah, dan manfaat tambahan sesuai polis. Cakupan dapat diperluas dengan rider seperti perlindungan penyakit kritis atau persalinan. Selengkapnya dapat kamu baca di artikel Roojai mengenai ciri asuransi kesehatan yang bagus.

Ditulis oleh

Robert Tedja

Head of Finance and Accounting

Sebagai lulusan dari fakultas Ekonomi di Universitas Atma Jaya Catholic, Robert sangat menyukai hal-hal yang berkaitan dengan ekonomi dan keuangan. Robert sudah bekerja dibidang akuntansi & keuangan selama 14 tahun dan memiliki sertifikat Chartered Accountant (CA) dibidang profesi akuntansi. Robert sudah bekerja di industri asuransi selama 8 tahun dan memiliki tambahan sertifikat yaitu Wakil Manajer Investasi (WMI) dan Certified Risk Management Professional (CRMP). Saat ini Robert bekerja sebagai Head of Finance and Accounting di PT Roojai Services Indonesia, dia senang berbagi informasi dan pengetahuan seputar finansial dan asuransi. Kamu bisa menyapa Robert di LinkedIn.