Jenis Asuransi Kesehatan Cara Memilih yang Tepat

Memahami jenis dan manfaat asuransi kesehatan sangat penting agar kamu bisa memilih perlindungan medis yang sesuai kebutuhan. Setiap jenis memiliki karakteristik berbeda, mulai dari cakupan manfaat, metode klaim, hingga target peserta dan penyelenggaranya.

Dalam artikel ini, Roojai menyajikan pembahasan komprehensif tentang jenis-jenis asuransi kesehatan dan contohnya, mulai dari klasifikasi berdasarkan manfaat, penyelenggara, pihak tertanggung, jenis polis, dan mekanisme klaimnya. Tujuannya adalah membantu kamu memahami sistem asuransi kesehatan di Indonesia secara menyeluruh. 

Jenis Asuransi Kesehatan di Indonesia

Tidak semua asuransi kesehatan itu sama. Ada yang menanggung rawat inap saja, ada yang mencakup rawat jalan, ada yang dikelola pemerintah, dan ada yang ditawarkan perusahaan swasta. Perbedaan ini wajar karena kebutuhan setiap orang berbeda.

Secara umum, Otoritas Jasa Keuangan (OJK) mendefinisikan asuransi kesehatan sebagai produk yang memberikan penggantian biaya perawatan medis akibat sakit atau kecelakaan sesuai ketentuan polis (POJK No. 69/POJK.05/2016). Dalam praktiknya, produk ini hadir dalam berbagai bentuk yang dibedakan berdasarkan lima aspek: manfaat pertanggungan, pihak yang diasuransikan, penyelenggara, jenis polis, dan metode klaim.

Berikut ringkasan klasifikasinya:

Berdasarkan pihak yang diasuransikan

Berikut ini adalah klasifikasi jenis asuransi kesehatan berdasarkan aspek utama yang membedakan cakupan dan manfaatnya.

1. Asuransi kesehatan individu

Menurut HealthInsurance.org, individual health insurance adalah perlindungan yang dibeli langsung oleh seseorang untuk dirinya sendiri atau keluarganya, bukan dari pemberi kerja atau program publik seperti Medicare atau Medicaid.

Manfaat asuransi ini umumnya mencakup rawat inap, rawat jalan, obat-obatan, serta tindakan medis lainnya. Polis ini memberikan fleksibilitas dalam pemilihan manfaat tambahan dan cocok bagi kamu yang ingin fokus pada perlindungan pribadi tanpa bergantung pada asuransi kolektif.

2. Asuransi kesehatan keluarga

Asuransi kesehatan keluarga memberikan perlindungan untuk seluruh anggota keluarga dalam satu polis, biasanya mencakup pasangan dan anak-anak. Jenis polis ini memungkinkan kamu hanya perlu membayar satu premi untuk seluruh anggota keluarga, sehingga lebih praktis dalam pengelolaannya.

Banyak ahli keuangan menyarankan pilihan ini karena lebih hemat dibandingkan membeli polis individu secara terpisah. Selain itu, pengelolaan administrasi menjadi lebih sederhana, dan premi cenderung lebih murah per orang dalam satu paket keluarga.

3. Asuransi kesehatan group (perusahaan)

Asuransi kesehatan group biasanya disediakan oleh perusahaan untuk karyawannya sebagai bagian dari benefit kerja. Jenis asuransi ini mencakup sekelompok orang dalam satu polis, sehingga premi yang dibayarkan lebih terjangkau.

Manfaat asuransi ini menanggung biaya perawatan medis bagi karyawan dan terkadang anggota keluarganya (anak dan istri). Keuntungannya biaya ditanggung atau disubsidi oleh perusahaan. Perlindungan kesehatan tanpa perlu mengurus polis sendiri.

Lindungi kesejahteraan karyawanmu agar mereka bisa fokus bekerja tanpa khawatir soal biaya medis. Pastikan timmu terlindungi dengan asuransi karyawan Roojai yang fleksibel dan bisa disesuaikan manfaatnya.

Berdasarkan manfaat yang ditanggung

Berikut ini adalah kategori manfaat yang menjadi dasar utama klasifikasi asuransi kesehatan.

1. Asuransi kesehatan rawat inap

Asuransi jenis ini khusus menanggung biaya rawat inap di rumah sakit, seperti kamar, obat-obatan, operasi, dan perawatan intensif. Asuransi rawat inap sangat penting karena biaya rumah sakit bisa sangat mahal.

Manfaatnya mengurangi beban finansial akibat biaya rumah sakit yang mahal. Memberikan ketenangan pikiran saat menghadapi kondisi darurat.

2. Asuransi kesehatan rawat jalan

Berbeda dengan rawat inap, asuransi rawat jalan menanggung biaya konsultasi dokter, pemeriksaan lab, atau pengobatan tanpa perlu menginap di rumah sakit. Cakupan manfaatnya menanggung biaya konsultasi dokter, pemeriksaan laboratorium, obat-obatan, dan terapi tertentu.

Jenis asuransi ini cocok untuk yang sering membutuhkan perawatan rutin.  Sering digunakan sebagai manfaat tambahan dalam polis asuransi kesehatan.

Berdasarkan prinsip penyelenggaraan

Berikut jenis asuransi kesehatan berdasarkan landasan operasional perusahaan asuransi, apakah menggunakan prinsip konvensional atau syariah.

1. Asuransi kesehatan syariah

Asuransi kesehatan syariah beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip Islam, seperti bagi hasil dan menghindari riba. Dana peserta dikelola secara transparan dan digunakan untuk membantu sesama peserta yang membutuhkan.

Manfaat asuransi ini sama dengan asuransi konvensional lainnya, namun berdasarkan landasan agama islam dan prinsip syariah. Selain itu, dana akan dikelola secara transparan dan adil.

2. Asuransi kesehatan konvensional

Asuransi kesehatan konvensional adalah jenis polis yang mengikuti prinsip asuransi umum tanpa unsur syariah. Polis ini menanggung biaya perawatan medis seperti rawat inap, rawat jalan, dan tindakan medis lainnya sesuai ketentuan dalam perjanjian.

Jenis ini umumnya memiliki struktur premi tetap dan sistem klaim yang jelas, serta menjadi pilihan utama bagi masyarakat umum yang tidak memerlukan landasan prinsip syariah dalam perlindungannya.

Berdasarkan jenis polis

Jenis polis asuransi kesehatan yang tersedia di Indonesia umumnya ada dua, yaitu polis tradisional dan unit link (investasi). Berikut cara kerja masing-masing jenis asuransi kesehatan tradisional dan unit link:

1. Tradisional atau murni

Asuransi kesehatan murni atau tradisional menanggung biaya perawatan rumah sakit tanpa memberikan manfaat investasi sekaligus. Jadi premi yang dibayarkan nasabah akan dialokasikan sepenuhnya untuk manfaat pertanggungan biaya kesehatan di rumah sakit. Karena itu, jenis asuransi kesehatan tradisional umumnya memiliki premi yang lebih rendah dibandingkan unit link. 

2. Unit link atau investasi

Asuransi unit link, yang kini secara resmi disebut sebagai Produk Asuransi Yang Dikaitkan Dengan Investasi (PAYDI), adalah jenis asuransi yang menggabungkan perlindungan medis dengan manfaat investasi.

Dalam konteks asuransi kesehatan, PAYDI memungkinkan nasabah memperoleh perlindungan rawat inap atau rawat jalan sambil mengalokasikan sebagian premi untuk instrumen investasi. Istilah PAYDI diperkenalkan oleh OJK melalui SEOJK Nomor 5/SEOJK.05/2022 sebagai upaya memperkuat transparansi, standar informasi, dan perlindungan konsumen dalam produk asuransi berbasis investasi.

Berdasarkan cara klaim

Jenis klaim asuransi kesehatan juga dibedakan menjadi dua, yaitu asuransi kesehatan cashless atau non tunai dan reimbursement atau tunai. Jika ingin proses klaim yang sederhana dan nggak repot, kamu bisa pilih jenis asuransi kesehatan yang memberikan manfaat klaim cashless. Berikut ini bedanya: 

1. Klaim cashless atau non tunai

Jenis klaim cashless atau non tunai dapat memudahkan nasabah, sebab hanya perlu menunjukan kartu asuransi baik fisik atau digital, kemudian serahkan Kartu Tanda Pengenal (KTP) kepada pihak administrasi rumah sakit. 

Setelah itu, pihak rumah sakit akan langsung melakukan pengecekan kepada pihak asuransi. Jika semua data diri dan polis asuransi nasabah masih aktif, maka bisa langsung mendapatkan layanan kesehatan di rumah sakit. Namun ingat, jenis klaim asuransi kesehatan ini hanya dapat dilakukan di rumah sakit rekanan ya.

2. Klaim reimbursement atau tunai

Cara klaim reimbursement atau non tunai mengharuskan nasabah untuk membayarkan tagihan rumah sakit dengan dana pribadi terlebih dahulu. Kemudian, nasabah dapat mengajukan biaya penggantian ke perusahaan asuransi. Biasanya ada batas waktu maksimal pengajuan klaim reimbursement setelah kejadian. Karena itu, pastikan kepada pihak asuransi terlebih dahulu agar pengajuan klaim reimbursement dapat berjalan lancar ya. 

Berdasarkan penyelenggara

Berdasarkan penyelenggaranya, asuransi kesehatan di Indonesia dibedakan menjadi dua jenis utama: BPJS Kesehatan yang diselenggarakan pemerintah, dan asuransi kesehatan swasta yang dikelola perusahaan asuransi. Keduanya memiliki peran berbeda dalam sistem perlindungan kesehatan nasional.

1. BPJS Kesehatan

BPJS Kesehatan adalah program jaminan sosial nasional yang diselenggarakan pemerintah berdasarkan Undang-Undang Nomor 40 Tahun 2004 tentang Sistem Jaminan Sosial Nasional. Kepesertaannya bersifat wajib bagi seluruh warga negara Indonesia, dengan premi yang disesuaikan dengan kelas perawatan.

Manfaat utamanya mencakup layanan kesehatan dasar hingga rawat inap di fasilitas kesehatan tingkat pertama (puskesmas, klinik) dan rujukan rumah sakit. BPJS Kesehatan menggunakan sistem gotong royong, di mana peserta sehat membantu pembiayaan peserta yang sakit.

2. Asuransi kesehatan swasta

Jenis asuransi kesehatan swasta diselenggarakan oleh perusahaan asuransi yang diawasi OJK. Kepesertaannya bersifat sukarela, dengan premi dan manfaat yang lebih fleksibel disesuaikan kebutuhan nasabah. Umumnya menawarkan limit pertanggungan lebih tinggi, jaringan rumah sakit lebih luas, serta sistem klaim cashless.

Contoh asuransi kesehatan yang umum digunakan adalah kombinasi keduanya — BPJS Kesehatan sebagai jaminan dasar, dan asuransi swasta sebagai pelengkap untuk perlindungan yang lebih komprehensif.

Cara Memilih Jenis Asuransi Kesehatan yang Tepat

Memilih jenis asuransi kesehatan yang tepat bergantung pada kondisi, kebutuhan, dan kemampuan finansial masing-masing. Berikut panduan ringkas berdasarkan kondisi umum:

Memilih jenis asuransi kesehatan yang tepat membutuhkan pemahaman akan kebutuhan pribadi, kemampuan finansial, dan kemudahan akses layanan. Berikut adalah beberapa aspek penting yang perlu kamu pertimbangkan:

• Kebutuhan tertanggung: Tentukan apakah perlindungan diperlukan untuk individu, keluarga, atau grup. Asuransi keluarga biasanya lebih efisien secara biaya dibandingkan membeli polis individu secara terpisah.

• Perbandingan premi dan manfaat: Bandingkan besar premi dengan cakupan manfaat yang diberikan. Pilih polis yang menawarkan keseimbangan terbaik antara biaya dan perlindungan.

• Metode klaim dan jaringan rumah sakit: Periksa apakah perusahaan asuransi menyediakan sistem cashless atau reimbursement. Pastikan juga rumah sakit rekanan mudah dijangkau dari lokasi tempat tinggal atau kerja.

Rekomendasi Pelengkap Asuransi Kesehatan

Memiliki asuransi kesehatan adalah langkah cerdas untuk melindungi diri kamu dan keluarga. Namun, untuk perlindungan yang lebih komprehensif, kamu bisa mempertimbangkan asuransi kesehatan terbaik dari Roojai.

Roojai merupakan  asuransi terpercaya yang memiliki sudah bekerja sama dengan 2000+ rumah sakit rekanan. Dengan premi yang terjangkau dan cara klaim asuransi yang mudah, menjadikan Roojai pilihan yang tepat buat kamu.

Itulah beberapa informasi lengkap terkait asuransi kesehatan yang dapat kamu pertimbangkan. Dengan mengetahui jenis asuransi kesehatan di atas, kamu dapat lebih bijak dalam memilih polis. Semoga informasi di atas membantu, ya!

Pertanyaan Seputar Jenis Asuransi Kesehatan

Apa bedanya asuransi kesehatan swasta dengan BPJS kesehatan?

BPJS adalah program jaminan sosial dari pemerintah dengan premi rendah dan cakupan dasar, sedangkan asuransi kesehatan swasta menawarkan perlindungan lebih luas, fleksibel, dan layanan tambahan.

Jenis asuransi kesehatan mana yang paling cocok untuk saya?

Jenis terbaik bergantung pada kebutuhan; namun, polis yang menawarkan manfaat rawat inap, rawat jalan, dan penyakit kritis dengan sistem klaim cashless biasanya paling diminati.

Mending pilih asuransi kesehatan murni atau unit link?

Polis unit link menggabungkan perlindungan kesehatan dengan investasi jangka panjang, sedangkan polis tradisional hanya fokus pada perlindungan tanpa komponen investasi.

Apa bedanya asuransi rawat inap dan rawat jalan?

Asuransi rawat inap menanggung biaya perawatan yang mengharuskan pasien menginap di rumah sakit minimal satu malam, seperti operasi atau penyakit serius. Asuransi rawat jalan menanggung biaya konsultasi dokter, pemeriksaan laboratorium, dan pengobatan tanpa menginap. Banyak polis kesehatan menawarkan keduanya sekaligus sebagai paket lengkap.

Lebih baik klaim asuransi dengan cara cashless atau reimbursement?

Sistem cashless lebih praktis karena nasabah tidak perlu mengeluarkan uang terlebih dahulu — cukup tunjukkan kartu asuransi di rumah sakit rekanan. Reimbursement lebih fleksibel karena dapat digunakan di rumah sakit mana pun, namun nasabah harus membayar dulu lalu mengajukan penggantian. Pilihan terbaik tergantung ketersediaan RS rekanan di area tempat tinggal.

Ditulis oleh

Dian Pusparini

Head of Claim

Dian merupakan lulusan keperawatan di STIK St Carolus. Dian sudah bekerja selama 20 tahun, dengan pengalaman bekerja dibidang asuransi selama 18 tahun. Dian memiliki sertifikasi asuransi AAAK (Ajun Ahli Asuransi Kesehatan). Dian memahami betul betapa pentingnya kesehatan untuk kita. Sebagai Head of Claim, saat ini Dian senang berbagi pengetahuan dan tips seputar kesehatan.