Jenis Asuransi Mobil dan Perbedaan Cakupan Perlindungannya

Sebelum memilih asuransi yang tepat, penting untuk memahami berbagai jenis asuransi mobil yang tersedia termasuk lingkup proteksinya. Secara umum, terdapat dua jenis asuransi mobil yang dijual di Indonesia yakni Asuransi All Risk dan Asuransi TLO atau Total Loss Only.

Namun, ada juga perlindungan tambahan (rider), collision coverage, liability insurance, dan cakupan perlindungan co-penumpang yang mungkin belum kamu ketahui. Kamu tidak harus membeli semua jenis perlindungan. Namun, memahami manfaatnya penting agar kamu bisa memilih proteksi yang sesuai.

Yuk, kenali lebih lanjut jenis-jenis asuransi mobil dan keuntungannya berikut ini!

Apa Itu Asuransi Mobil?

Asuransi mobil adalah produk perlindungan finansial yang memberikan ganti rugi atas risiko kerusakan, kehilangan, atau kecelakaan pada kendaraan sesuai dengan ketentuan dalam polis. Dengan memiliki asuransi mobil, pemilik kendaraan tidak perlu menanggung seluruh biaya perbaikan atau kerugian secara pribadi saat terjadi risiko.

Secara umum, asuransi kendaraan mobil bekerja dengan sistem pembayaran premi, di mana perusahaan asuransi akan menanggung biaya kerugian ketika terjadi kejadian yang dijamin. Perlindungan ini dapat mencakup kerusakan ringan, kerusakan total, hingga tanggung jawab hukum kepada pihak ketiga, tergantung jenis polis yang dipilih.

7 Jenis Asuransi Mobil dan Lingkup Proteksinya

Secara umum, jenis asuransi mobil di Indonesia terdiri dari dua jenis utama, yaitu All Risk dan Total Loss Only (TLO). Selain itu, terdapat berbagai perlindungan tambahan dan kombinasi manfaat yang sering disebut sebagai jenis asuransi mobil. Berikut penjelasan lengkap mengenai 7 jenis asuransi mobil beserta lingkup proteksinya.

1. Asuransi Mobil All Risk

Asuransi All Risk atau dikenal sebagai asuransi comprehensive adalah jenis asuransi kendaraan yang memberikan perlindungan menyeluruh, mulai dari kerusakan ringan seperti baret dan lecet hingga kerusakan total.

Berdasarkan Polis Standar AAUI, perlindungan dari asuransi mobil All Risk mencakup berbagai risiko seperti kejatuhan benda, kebakaran, perbuatan jahat, pencurian, tabrakan, benturan, hingga kecelakaan lalu lintas.

Perlu diketahui, setiap klaim tetap dikenakan biaya own risk sesuai ketentuan dalam polis yang harus dibayar oleh pemilik kendaraan. Asuransi All Risk umumnya direkomendasikan untuk mobil baru hingga usia 10 tahun karena membutuhkan perlindungan yang lebih lengkap terhadap berbagai risiko.

2. Asuransi Mobil Total Loss Only (TLO) 

Asuransi Mobil Total Loss Only (TLO) adalah jenis asuransi kendaraan yang memberikan perlindungan untuk kerugian besar yang mengakibatkan kerusakan total pada mobil kamu. Kerusakan total yang dimaksud adalah kerusakan di atas 75% dari nilai kendaraan atau jika mobil hilang akibat pencurian.

Jadi, kalau misalnya mobil kamu hanya menggunakan Asuransi TLO, maka kamu tidak bisa mengajukan klaim atas kerusakan kecil seperti penyok, lecet, baret, dan sebagainya. Jenis asuransi mobil TLO biasanya disarankan untuk mobil bekas atau mobil tua usia nol sampai 15 tahun. 

Biaya premi asuransi mobil TLO lebih murah dibandingkan Asuransi All Risk. Hal ini karena Asuransi All Risk mencakup semua jenis kerusakan, sedangkan TLO hanya menanggung kerusakan total atau yang melebihi 75% dari nilai kendaraan. Dengan demikian, biaya premi TLO sebanding dengan manfaat perlindungan yang diberikan.  

3. Asuransi Mobil Tambahan (Rider)

Asuransi mobil tambahan atau ada juga yang menyebutnya sebagai perluasan jaminan (rider) adalah berbagai perlindungan yang ditawarkan di luar dari asuransi utama seperti All Risk, Comprehensive, dan TLO. 

Ada beberapa pilihan perluasan jaminan, yaitu pertanggungan kerusakan yang diakibatkan oleh banjir dan angin topan, gempa bumi dan tsunami, huru-hara dan kerusuhan, terorisme dan sabotase, tanggung jawab hukum pihak ketiga (asuransi TPL), dan kecelakaan diri. Berikut penjelasannya:

Banjir dan angin topan

Angin topan, banjir, badai, dan tanah longsor adalah bencana alam yang tak terduga dan berpotensi merusak kendaraan. Kerusakan akibat kondisi ini sering kali membutuhkan biaya perbaikan yang tidak sedikit. Untuk memberikan perlindungan ekstra pada mobilmu, kamu dapat mempertimbangkan perluasan manfaat asuransi yang mencakup risiko tersebut.

Gempa bumi dan tsunami 

Beberapa daerah memiliki risiko tinggi terhadap gempa dan tsunami, yang dapat menyebabkan kerusakan serius pada mobil. Untuk perlindungan yang lebih optimal, kamu bisa memilih perluasan manfaat gempa bumi dan tsunami ini agar mobilmu mendapatkan proteksi ekstra.

Huru-hara, kerusuhan, terorisme, dan sabotase

Kamu beraktivitas di wilayah yang sering terjadi huru-hara dan kerusuhan atau kamu berada di wilayah yang menjadi sasaran terorisme atau sabotase? Berarti perluasan manfaat asuransi mobil ini untuk kamu. Jenis kerusakan mobil yang mungkin terjadi adalah akibat vandalisme atau kerusakan hasil perbuatan pihak lain yang tidak bertanggung jawab.

Tanggung jawab hukum pihak ketiga

Perluasan manfaat asuransi yang mencakup tanggung jawab hukum pihak ketiga (Third Party Liability) memberikan perlindungan finansial jika kamu menyebabkan kerusakan pada kendaraan atau properti milik orang lain. Dalam situasi seperti ini, biaya ganti rugi dapat menjadi beban besar, terutama jika kerusakan yang terjadi cukup parah. Dengan perlindungan ini, perusahaan asuransi akan menanggung biaya ganti rugi sesuai ketentuan dalam polis.

Kecelakaan diri

Dengan perluasan manfaat asuransi kecelakaan diri, kamu bisa memberikan proteksi atas pengemudi atau penumpang dari kecelakaan mobil yang mungkin terjadi. Biaya pengobatan akan di-cover oleh pihak asuransi.

4. Asuransi Kombinasi

Asuransi kombinasi mobil adalah produk yang menggabungkan manfaat asuransi mobil All Risk dan TLO (Total Loss Only) dalam satu polis. Biasanya asuransi kombinasi tersedia untuk kendaraan atau mobil kredit. Umumnya cara kerjanya pada dua atau tiga tahun pertama, tertanggung akan mendapatkan proteksi asuransi All Risk. Di tahun berikutnya hanya berlaku proteksi Total Loss Only atau TLO saja. Pelajari cara kerja asuransi kombinasi selengkapnya! 

5. Asuransi Collision Coverage

Jenis asuransi kendaraan bermotor collision coverage merupakan perlindungan khusus untuk membiayai kecelakaan mobil akibat tabrakan yang disebabkan oleh pengemudi. Tidak hanya mengganti kerusakan mobil akibat kecelakaan, asuransi ini juga akan mengganti sesuai harga mobil yang kamu miliki.

Ingat bahwa kecelakaan atau tabrakan bisa saja disebabkan oleh kamu sebagai pemilik kendaraan maupun pengemudi lain. Jadi, berkendara harus selalu dilakukan dengan hati-hati ya.

6. Liability Insurance

Liability Insurance adalah jenis asuransi yang dirancang untuk melindungi kamu dari tanggung jawab hukum jika menyebabkan kerusakan pada properti atau cedera pada orang lain akibat kecelakaan. Asuransi ini biasanya mencakup biaya ganti rugi dan biaya hukum yang mungkin timbul dari klaim pihak ketiga.

Jenis asuransi ini sangat penting, terutama jika kamu sering berkendara di area dengan lalu lintas padat atau memiliki risiko tinggi terlibat dalam kecelakaan. Dengan Liability Insurance, kamu dapat memitigasi beban finansial yang besar akibat klaim pihak ketiga, sekaligus memastikan perlindungan terhadap konsekuensi hukum yang mungkin terjadi. 

7. Asuransi Cakupan Co-Penumpang

Asuransi cakupan perlindungan co-penumpang ini biasanya akan ditawarkan oleh perusahaan asuransi dan sangat cocok untuk orang yang bekerja sebagai supir (misalnya taksi online atau berkaitan dengan asuransi mobil rental). Meski kamu harus membayar premi asuransi sedikit lebih mahal, namun perlindungannya sangat penting jika musibah terjadi saat kamu sedang bertugas. 

Jika penumpang atau orang yang mengemudi mengalami kecelakaan hingga menyebabkan kematian, maka akan mendapatkan kompensasi 100%. Hal ini juga berlaku untuk jenis cacat tetap yang disebabkan oleh cedera apa pun.

Perbedaan All Risk vs TLO

Sebelum memilih produk asuransi mobil yang tepat, penting untuk memahami perbedaan antara All Risk dan Total Loss Only (TLO). Kedua jenis ini memiliki cakupan perlindungan, biaya premi, dan manfaat yang berbeda, sehingga pemilihannya perlu disesuaikan dengan kondisi kendaraan, kebutuhan, dan budget kamu.

Pilih All Risk atau TLO?

Pilih All Risk atau TLO sebaiknya disesuaikan dengan kondisi kendaraan dan profil risiko kamu. Jika mobil masih baru, bernilai tinggi, atau sering digunakan di area padat dan rawan risiko, asuransi All Risk lebih direkomendasikan karena memberikan perlindungan menyeluruh, termasuk kerusakan kecil hingga besar.

Sebaliknya, jika mobil sudah berusia lebih lama, digunakan secara terbatas, atau kamu ingin menekan biaya premi, Asuransi TLO bisa menjadi pilihan yang lebih efisien. TLO cocok untuk perlindungan dasar terhadap risiko besar seperti kehilangan atau kerusakan total tanpa harus membayar premi tinggi setiap tahun.

Keuntungan dan Manfaat Asuransi Mobil

Asuransi kendaraan memiliki tujuan utama untuk memberikan perlindungan finansial kamu ketika musibah tidak terduga harus terjadi.  Bila kamu memiliki mobil tanpa perlindungan dari asuransi, biaya perbaikan mobil yang cukup mahal tentu dapat mengganggu sistem keuangan yang telah kamu atur dari awal.

Nah, beberapa manfaat yang bisa kamu dapatkan dengan mengasuransikan mobil kamu, antara lain:

• Meminimalisir dan menjadi solusi praktis dari kerugian finansial pribadi jika terjadi musibah pada kendaraan;
• Sistem keuangan yang telah diatur sejak awal tetap terjaga;
• Fitur layanan tambahan yang bermanfaat (misalnya derek gratis, perpanjang STNK, ERA, biaya transportasi, mobil pengganti, dan lain-lain);
• Berkendara jadi lebih merasa tenang, aman, dan nyaman;
• Membantu nilai kendaraan agar tetap stabil jika ingin menjualnya di masa mendatang;
• Membantu melindungi dan menjaga mesin dalam kondisi prima;
• Bebas biaya derek jika terjadi kerusakan atau mogok di jalan;
• Memberikan manfaat ekstra tidak hanya kepada kendaraan namun juga kepada pemilik kendaraan;
• Perlindungan dari kerusakan mobil selama 24 jam, terlebih jika dapat klaim secara online dan cepat.

Pengecualian Pertanggungan Asuransi Mobil

Berdasarkan PSAKBI (Polis Standar Asuransi Kendaraan Bermotor Indonesia) berikut daftar kondisi pengecualian pertanggungan asuransi mobil: 

• Mobil digunakan untuk memberi pelajaran mengemudi. 
• Mobil digunakan untuk turut serta dalam perlombaan, latihan, penyaluran hobi kecakapan atau kecepatan, karnaval, pawai, kampanye, unjuk rasa. 
• Mobil digunakan untuk melakukan tindak kejahatan. 
• Mobil digunakan selain dari yang dicantumkan dalam polis. 
• Mobil digunakan untuk penggelapan, penipuan, hipnotis, dan sejenisnya. 
• Mobil digunakan untuk pencurian atau perbuatan jahat yang dilakukan oleh:
  • suami atau istri, anak, orang tua atau saudara sekandung Tertanggung 
  • orang yang bekerja pada Tertanggung, orang yang sepengetahuan atau seizin Tertanggung 
  • orang yang tinggal bersama Tertanggung 
  • pengurus, pemegang saham, komisaris atau pegawai, jika Tertanggung merupakan badan hukum 
  • orang yang berada di bawah pengawasan Tertanggung 
• Mobil diberi kelebihan muatan dari kapasitas kendaraan yang telah ditetapkan oleh pabrikan jika hal tersebut tidak diatur oleh pihak yang berwenang. 

Kenali Jenis Asuransi Mobil, Pilih Perlindungan Sesuai Kebutuhan

Asuransi mobil hadir dalam berbagai jenis, mulai dari TLO (Total Loss Only) hingga All Risk, masing-masing dengan lingkup proteksi yang berbeda. Memahami perbedaannya penting agar kamu tidak salah pilih dan bisa menyesuaikan dengan kondisi kendaraan serta risiko di jalan.

Untuk perlindungan yang sesuai kebutuhan, kamu bisa pilih asuransi mobil dari Roojai. Nikmati harga premi tahunan terbaik, pertanggungan fleksibel, dan akses ke 800+ bengkel rekanan tepercaya yang siap bantu kamu menghadapi berbagai risiko tak terduga saat berkendara.

Pertanyaan Seputar Jenis Asuransi Mobil 

Jenis asuransi apa yang menanggung kehilangan mobil?

Jenis asuransi yang menanggung kehilangan mobil adalah Total Loss Only (TLO) dan All Risk, selama kehilangan tersebut memenuhi syarat dalam polis, seperti pencurian dengan unsur kekerasan dan dibuktikan dengan laporan kepolisian resmi. 

Namun, klaim dapat ditolak jika kehilangan terjadi karena kelalaian, penipuan seperti hipnotis, tidak ada unsur kekerasan, atau tidak dilaporkan dalam jangka waktu yang ditentukan oleh polis.

Apa maksudnya kerugian total pada jenis asuransi mobil TLO?

Kerugian total berarti kerusakan pada kendaraan mencapai atau melebihi 75% dari nilai pasar mobil saat kejadian, bukan dari harga beli awal. Contohnya, jika nilai pasar mobil saat ini adalah Rp100 juta, maka kerusakan senilai Rp75 juta atau lebih dianggap sebagai kerugian total.

Apa perbedaan asuransi mobil dan garansi mobil?

Asuransi mobil memberikan perlindungan terhadap risiko seperti kecelakaan, kerusakan, atau kehilangan sesuai polis. Sementara itu, garansi mobil hanya menanggung kerusakan akibat cacat produksi dalam jangka waktu tertentu dari pabrikan. Selengkapnya dapat kamu baca di artikel Roojai mengenai perbedaan asuransi dengan garansi mobil.

<

Ditulis oleh

Heru Panatas

Motor Vehicle Claim Manager

Heru merupakan lulusan Universitas Diponegoro. Beliau memiliki pengalaman dalam manajemen layanan pelanggan selama 10 tahun. Heru juga sudah bekerja dibidang asuransi selama 19 tahun dan memiliki beberapa sertifikasi terkait asuransi seperti, Ahli Asuransi Kerugian - Indonesia (AAI-K) dari Asosiasi Ahli Manajemen Asuransi Indonesia (AAMAI), Indonesian Certified Claim Administrator (ICCA), Certified Indonesian Insurance and Reinsurance Brokers (CIIB), ANZIIF (Senior Associate) CIP, and Certification of Competence Insurance Broker. Sebagai Motor Vehicle Claim Manager, saat ini Heru senang berbagi informasi dan tips seputar asuransi mobil.