Perbedaan Asuransi Kombinasi, All Risk dan TLO pada Mobil

Memilih antara All Risk, TLO, atau kombinasi keduanya adalah keputusan yang berdampak langsung pada seberapa luas perlindungan kendaraan dan berapa besar premi yang harus dibayarkan. Ketiga jenis ini punya cakupan risiko, besaran premi, dan kondisi ideal pemakaian yang berbeda-beda.

Artikel ini membahas cara kerja asuransi kombinasi, perbedaan mendasar antara All Risk dan TLO, serta panduan praktis kapan masing-masing jenis lebih menguntungkan untuk kondisi kendaraan dan kebutuhan kamu.

Apa Itu Asuransi Kombinasi?

Asuransi kombinasi mobil adalah polis asuransi mobil yang menggabungkan dua jenis perlindungan mobil, yaitu All Risk dan Total Loss Only (TLO), dalam satu rangkaian periode. Biasanya, proteksi All Risk berlaku di tahun pertama atau dua, kemudian dilanjutkan dengan TLO di tahun-tahun berikutnya sesuai kesepakatan polis.

Jenis asuransi ini umum ditawarkan pada pembelian mobil secara kredit karena memberikan perlindungan menyeluruh di awal kepemilikan. Meskipun disebut “kombinasi”, manfaat All Risk dan TLO tidak berlaku bersamaan, melainkan bergantian sesuai jadwal yang ditentukan dalam polis.

Skema perlindungan ini merujuk pada dua tipe asuransi kendaraan yang diakui secara resmi di Indonesia, sebagaimana diatur dalam Undang‑Undang Nomor 40 Tahun 2014 dan Surat Edaran OJK Nomor 6/SEOJK.05/2017 yang menetapkan tarif premi dan ketentuan masing-masing jenis pertanggungan. 

Cara Kerja Asuransi Kombinasi

Asuransi kombinasi bekerja dengan menggabungkan perlindungan All Risk dan TLO (Total Loss Only) dalam satu masa pertanggungan. Namun, kedua jenis perlindungan tersebut tidak berlaku secara bersamaan, melainkan bergantian sesuai periode yang telah ditentukan dalam polis.

Pada umumnya, asuransi kombinasi memberikan perlindungan All Risk pada tahun pertama atau dua tahun pertama. Setelah itu, perlindungan akan beralih menjadi TLO hingga masa polis berakhir. Skema ini banyak digunakan pada mobil baru, terutama kendaraan yang dibeli secara kredit.

Sebagai ilustrasi, berikut contoh cara kerja asuransi kombinasi:

Selama periode All Risk, pemilik kendaraan dapat mengajukan klaim untuk berbagai jenis kerusakan, mulai dari baret, penyok, hingga kerusakan akibat kecelakaan. Sementara itu, ketika polis memasuki periode TLO, perlindungan hanya berlaku untuk kehilangan kendaraan atau kerusakan total dengan nilai kerugian minimal 75% dari harga kendaraan sesaat sebelum terjadinya risiko.

Skema ini dirancang untuk menyesuaikan nilai kendaraan yang cenderung menurun seiring waktu. Ketika mobil masih baru dan memiliki nilai yang tinggi, perlindungan All Risk membantu memberikan jaminan yang lebih menyeluruh. Setelah beberapa tahun, perlindungan TLO menjadi pilihan yang lebih efisien karena fokus pada risiko kerugian besar seperti kehilangan atau kerusakan total.

Mengapa asuransi kombinasi banyak digunakan untuk mobil kredit?

Asuransi kombinasi sering menjadi pilihan pada mobil kredit karena mampu memberikan perlindungan maksimal selama masa awal kepemilikan kendaraan. Saat nilai kendaraan masih tinggi, perlindungan All Risk membantu mengurangi risiko biaya perbaikan akibat kerusakan ringan maupun berat.

Setelah nilai kendaraan menurun, perlindungan beralih ke TLO sehingga biaya premi menjadi lebih efisien tanpa menghilangkan perlindungan terhadap risiko kehilangan atau kerusakan total. Selengkapnya dapat kamu baca di artikel Roojai mengenai asuransi mobil leasing.

Perbedaan Asuransi All Risk dan TLO

Memahami perbedaan asuransi All Risk dan TLO (Total Loss Only) penting sebelum memilih perlindungan yang sesuai untuk kendaraan. Keduanya sama-sama memberikan ganti rugi atas risiko tertentu, tetapi memiliki cakupan perlindungan, biaya premi, dan manfaat yang berbeda.

Secara umum, asuransi All Risk menawarkan perlindungan yang lebih luas karena menanggung kerusakan ringan hingga berat, termasuk risiko kehilangan kendaraan. Sementara itu, asuransi TLO hanya memberikan ganti rugi apabila kendaraan mengalami kerusakan total atau hilang akibat pencurian.

Pilihan antara All Risk dan TLO sebaiknya disesuaikan dengan usia kendaraan, nilai mobil, tingkat risiko penggunaan, serta anggaran premi yang dimiliki.

1. Cakupan perlindungan

Perbedaan utama antara All Risk dan TLO terletak pada jenis risiko yang dijamin. Asuransi All Risk memberikan perlindungan terhadap berbagai jenis kerusakan, mulai dari lecet, baret, penyok, kerusakan akibat kecelakaan, hingga kehilangan kendaraan. 

Sebaliknya, asuransi TLO hanya menanggung kehilangan kendaraan atau kerusakan total dengan nilai perbaikan mencapai minimal 75% dari harga kendaraan sesaat sebelum terjadinya risiko.

2. Besaran premi

Karena memiliki cakupan perlindungan yang lebih luas, premi asuransi All Risk umumnya lebih tinggi dibandingkan premi TLO. Sebaliknya, premi TLO relatif lebih terjangkau karena manfaat perlindungannya lebih terbatas. Oleh sebab itu, banyak pemilik kendaraan memilih TLO untuk mobil yang usianya sudah lebih tua atau memiliki nilai pasar yang tidak lagi tinggi.

3. Frekuensi klaim

Asuransi All Risk memungkinkan pemilik kendaraan mengajukan klaim untuk berbagai jenis kerusakan, termasuk kerusakan ringan yang sering terjadi dalam penggunaan sehari-hari.

Sementara itu, klaim TLO cenderung lebih jarang dilakukan karena hanya berlaku untuk kehilangan kendaraan atau kerusakan total yang memenuhi syarat dalam polis.

4. Mobil yang cocok

Asuransi All Risk umumnya lebih cocok untuk mobil baru, kendaraan dengan nilai tinggi, atau mobil yang digunakan setiap hari dengan tingkat mobilitas tinggi.

Di sisi lain, asuransi TLO lebih sesuai untuk mobil yang berusia lebih tua, kendaraan dengan nilai pasar yang sudah menurun, atau pemilik kendaraan yang ingin mendapatkan perlindungan dasar dengan biaya premi yang lebih ekonomis.

Tabel perbedaan all risk vs TLO

Simak tabel di bawah ini agar kamu semakin memahami beda All Risk dan TLO. 

Lindungi Kendaraanmu dengan Asuransi Mobil Terbaik

Asuransi mobil menawarkan jaminan perlindungan untuk mobil kesayangan dari berbagai risiko kerugian yang akan berdampak pada kondisi finansial. Terlebih bagi kamu yang tidak ingin menanggung pengeluaran tak terduga, lantaran sesuatu yang buruk terjadi pada kendaraanmu. 

Asuransi mobil dapat menanggung ganti rugi dari hal-hal yang tidak diinginkan mulai dari kerusakan yang diakibatkan kecelakaan, kebakaran, sambaran petir, bencana alam hingga kehilangan karena pencurian.

Cari asuransi mobil yang pas buat kamu? Sebagai asuransi terpercaya, Roojai bisa jadi pilihan yang tepat untuk kamu. Roojai sudah bekerja sama dengan 800+ bengkel rekanan terpercaya yang tersebar di seluruh Indonesia

Sebagai asuransi online, Roojai juga menyediakan contact center yang andal dan tersedia selama 24/7. Dengan premi terjangkau dan proses klaim yang cepat dan mudah. Segera daftar sekarang juga untuk mendapatkan perlindungan yang maksimal.

Pertanyaan Seputar Asuransi Kombinasi, All Risk, dan TLO

Apa itu asuransi kombinasi?

Asuransi kombinasi adalah polis yang menggabungkan perlindungan All Risk dan TLO dalam satu masa pertanggungan. Umumnya, perlindungan All Risk berlaku di awal polis dan kemudian beralih ke TLO sesuai ketentuan yang disepakati.

Apa perbedaan asuransi all risk dan TLO?

Asuransi All Risk menanggung kerusakan ringan, kerusakan berat, hingga kehilangan kendaraan. Sementara itu, asuransi TLO hanya menanggung kehilangan atau kerusakan total dengan nilai kerugian minimal 75% dari harga kendaraan.

Kapan TLO lebih worth it dibanding all risk?

TLO biasanya lebih menguntungkan untuk mobil yang sudah berusia lebih tua atau memiliki nilai pasar yang menurun. Premi TLO juga lebih terjangkau karena cakupan perlindungannya lebih terbatas dibanding All Risk.

Apakah asuransi kombinasi cocok untuk mobil kredit?

Ya, asuransi kombinasi sering digunakan untuk mobil kredit karena memberikan perlindungan menyeluruh pada awal masa kepemilikan saat nilai kendaraan masih tinggi. Setelah itu, perlindungan beralih ke TLO untuk membantu mengoptimalkan biaya premi.

Mana yang lebih baik, all risk atau TLO?

Pilihan terbaik bergantung pada kebutuhan dan kondisi kendaraan. All Risk cocok untuk perlindungan yang lebih lengkap, sedangkan TLO lebih sesuai jika kamu ingin premi yang lebih ekonomis dengan fokus pada risiko kehilangan atau kerusakan total.

Apakah asuransi kombinasi lebih mahal dibanding TLO?

Ya, premi asuransi kombinasi umumnya lebih tinggi dibanding TLO karena mencakup perlindungan All Risk pada periode tertentu. Namun, biayanya bisa lebih efisien dibanding mempertahankan polis All Risk selama seluruh masa pertanggungan.

Apakah semua perusahaan asuransi menyediakan asuransi kombinasi?

Tidak semua perusahaan asuransi menawarkan produk asuransi kombinasi. Ketersediaannya bergantung pada kebijakan masing-masing perusahaan dan sering kali ditawarkan untuk kendaraan yang dibeli secara kredit.

<

Ditulis oleh

Heru Panatas

Motor Vehicle Claim Manager

Heru merupakan lulusan Universitas Diponegoro. Beliau memiliki pengalaman dalam manajemen layanan pelanggan selama 10 tahun. Heru juga sudah bekerja dibidang asuransi selama 19 tahun dan memiliki beberapa sertifikasi terkait asuransi seperti, Ahli Asuransi Kerugian - Indonesia (AAI-K) dari Asosiasi Ahli Manajemen Asuransi Indonesia (AAMAI), Indonesian Certified Claim Administrator (ICCA), Certified Indonesian Insurance and Reinsurance Brokers (CIIB), ANZIIF (Senior Associate) CIP, and Certification of Competence Insurance Broker. Sebagai Motor Vehicle Claim Manager, saat ini Heru senang berbagi informasi dan tips seputar asuransi mobil.