Asuransi Kesehatan Murni, Apa Itu? Bedanya dengan Unit Link?

Berdasarkan jenis polisnya, ada 2 kategori asuransi kesehatan, yaitu asuransi kesehatan murni dan asuransi kesehatan unit link. Masyarakat pada umumnya banyak berpikir bahwa memiliki asuransi adalah sebuah investasi, padahal pola pikir yang keliru ini yang sering kali membawa kepada kekecewaan terhadap produk asuransi yang dibeli.

Pentingnya Asuransi Kesehatan 

Kamu pasti sudah tahu bahwa kesehatan merupakan hal penting yang harus banget kita jaga. Dengan menjalani pola hidup sehat, kita menjaga tubuh dari penyakit-penyakit. Beberapa hal yang bisa kamu lakukan adalah tidur yang cukup dan teratur, makan makanan bergizi, minum air putih yang cukup, mengurangi konsumsi gula, berhenti merokok, mengelola stres, dan olahraga rutin setiap minggu (150 menit/minggu untuk aerobik level menengah ditambah latihan kekuatan setidaknya dua kali seminggu).  

Meski sudah melakukan pencegahan dengan pola hidup sehat, kita tidak bisa seratus persen terhindar dari sakit selamanya. Mungkin kamu pernah mendengar orang-orang yang tampak sehat juga punya risiko terkena serangan jantung atau mengalami stroke secara tiba-tiba.  

Penyakit seperti kanker juga sering terlambat terdiagnosis. Sekitar 70% diagnosis pertama kanker ditemukan sudah pada stadium lanjut. Beberapa penyakit muncul karena faktor genetika, wabah yang meluas, atau kejadian yang tidak diharapkan, seperti kecelakaan. Selain itu, ada pula penyakit muncul karena penambahan usia.  

Buat kamu yang tinggal di kota-kota besar, polusi dan ritme kehidupan yang serba cepat sangat memengaruhi kesehatanmu. Tata fasilitas kota pun kurang mengakomodasi kita untuk terbiasa berjalan kaki. Pekerjaan seringnya menuntut kita selalu duduk di depan komputer.  

Saat istirahat pun, kita lebih terbiasa duduk di depan televisi atau mageran dengan smartphone di tangan, menikmati konten media sosial yang tidak ada habisnya. Akibatnya, kita kurang gerak sehingga menumpuk faktor risiko terhadap berbagai penyakit.  

Di DKI Jakarta saja, hampir setengah populasi penduduknya hidup dengan aktivitas fisik yang tidak memadai. Tidak mengherankan prevalensi penyakit hipertensi di dalam masyarakat ibu kota adalah 25.8%, penyakit sendi 24.7%, stroke 12.1%, dan penyakit jantung 7.2%. 

Asuransi kesehatan berdasarkan jenis polis. 

Ketika membicarakan kesehatan dan penyakit, kita otomatis menyinggung biaya yang mungkin keluar jika jatuh sakit dan dirawat di fasilitas kesehatan (faskes). Oleh karena itu, risiko finansial tersebut harus masuk ke dalam perencanaan keuangan kamu.  

Kamu dapat memilih cara seperti menabung dan menyediakan dana darurat. Namun, jangan bertumpu pada tabungan dan dana darurat untuk membayar biaya rumah sakit. Kamu perlu memiliki asuransi kesehatan sebagai proteksi finansial yang lebih ampuh, terutama jika sakit juga dapat menyebabkan penghasilanmu berkurang. 

Berdasarkan jenis polisnya, asuransi kesehatan terbagi atas dua, yaitu: 

1. Asuransi kesehatan murni 

Seluruh premi yang kamu bayarkan pada asuransi kesehatan ini akan diterima oleh perusahaan asuransi sebagai biaya-biaya untuk menjamin kesehatan kamu. Jenis asuransi ini disebut “murni” karena fungsinya bukan untuk hal selain proteksi keuangan yang terkait dengan kesehatan.  

2. Asuransi kesehatan unit-link 

Sementara itu, asuransi kesehatan unit-link dikenal memiliki fungsi ganda, yaitu selain untuk proteksi kesehatan, juga untuk investasi. Artinya, sebagian dari premi yang kamu bayarkan akan diterima sebagai biaya menjamin kesehatan dan sebagian lagi dimasukkan ke dalam investasi, seperti ke pasar saham, surat-surat berharga, atau pasar valuta asing. Hasil keuntungan investasi akan dibagi untuk Penanggung dan Pemegang Polis, sesuai dengan perjanjian di dalam polis. 

Namun, kamu perlu memahami bahwa keuntungan investasi dalam asuransi kesehatan digunakan untuk membayarkan cost of insurance (COI). Besar biaya COI akan meningkat seiring pertambahan risiko kesehatan, seperti penambahan usia Tertanggung dan riwayat klaim yang dilakukan pada tahun polis sebelumnya.  

Asuransi Kesehatan Murni atau Unit-link? 

Pertanyaan selanjutnya adalah asuransi kesehatan jenis mana yang harus kamu pilih? Kamu tidak perlu bingung, kok. Pilihlah yang sesuai dengan kebutuhan kamu. Mari kita lihat perbedaannya. Kali ini, kita mulai dari asuransi kesehatan unit-link. 

Karena memiliki aspek investasi, biasanya premi asuransi kesehatan unit-link lebih mahal. Nasabah juga diberikan harapan bahwa polisnya dapat memberikan keuntungan dari hasil investasi. Hal ini tidak sepenuhnya salah, tetapi kamu perlu ingat bahwa biaya asuransi meningkat setiap tahun. Kenapa begitu? Karena setiap pertambahan usia berarti penambahan risiko terhadap penyakit. Sedangkan harga premi asuransi unit-link cenderung flat atau sama dari tahun ke tahun. Oleh karena itu, pembayaran biaya yang bertambah dari tahun ke tahun diambil dari hasil investasi.  

Kamu juga perlu ingat bahwa investasi tidak selamanya menguntungkan. Saham bisa naik dan turun sewaktu-waktu, keadaan politik suatu negara dapat memengaruhi nilai valuta dan laju pertumbuhan ekonomi dan bisnis, dan sebagainya.  

Lalu, bagaimana jika hasil investasi unit-link kamu tidak bagus? Investasi tidak selamanya untung, tapi juga bisa buntung, kan? Premi yang rutin kamu  bayarkan bisa saja kurang menutup semua biaya-biaya asuransi. Kamu sebagai pemegang polis akan diminta untuk menambah modal investasi atau langsung membayarkan biaya-biaya asuransi yang ada.  

Asuransi kesehatan unit-link sebaiknya tidak dilihat sebagai instrumen investasi semata. Sesuai namanya, yang kamu perlukan adalah proteksi keuangan berupa asuransi kesehatan, yaitu jika kamu mengalami gejala penyakit, baik ringan ataupun parah, keuangan kamu akan terlindungi. Perusahaan asuransi menjamin akan membayarkan biaya-biaya operasi, kamar rawat inap, obat-obatan, dan lain-lain, sesuai dengan kesepakatan pada polis. 

Asuransi Kesehatan Murni yang Sesuai Untukmu 

Asuransi kesehatan murni cocok untuk kamu yang ingin fokus dalam memproteksi keuangan terkait biaya kesehatan. Dalam polis asuransi jenis itu, tidak ada aspek investasi. Semua biaya asuransi sudah kamu bayarkan melalui premi.  

Biasanya, premi akan bertambah pada tahun polis berikutnya (tidak flat) karena faktor usia bertambah, juga karena riwayat klaim yang kamu lakukan pada tahun sebelumnya. Namun, kamu tidak perlu khawatir ada kekurangan bayar karena besarnya total premi sudah jelas di awal.

Terkadang, orang-orang ragu untuk memilih asuransi kesehatan murni. Mereka menganggap uang premi jadi “hangus” atau jadi “uang hilang”, sedangkan unit-link menjanjikan “balik modal” atau setidaknya ada keuntungan investasi. Dengan literasi yang bagus, kamu dapat memahami bahwa asuransi utamanya untuk proteksi keuangan kamu, bukan untuk menghasilkan keuntungan.  

Apakah uang premi kamu benar-benar hangus dan hilang? Dengan membayarkan premi, kamu memindahkan tanggung jawab risiko kerugian finansial ke tangan perusahaan asuransi. Melalui polis yang sah secara hukum, perusahaan sebagai Penanggung menjamin biaya kesehatan Tertanggung akan dibayarkan sesuai dengan persetujuan pihak Pemegang Polis.  

Bayangkan perusahaan asuransi sebagai seorang sekuriti di komplek perumahan. Dia bekerja untuk melindungi rumah warga dari risiko kemalingan atau tindak kriminal lainnya. Ketika tidak ada kejadian yang merugikan, berarti sekuriti bekerja dengan baik. Apakah kamu akan meminta kembali gaji yang sudah kamu bayarkan kepada sekuriti tersebut? Pastinya enggak, kan? Dalam asuransi pun, premi bukanlah uang hangus atau hilang, kamu membayar untuk jaminan proteksi seperti pekerjaan sekuriti yang kita bahas tadi. 

Jika kamu selalu sehat-sehat saja dan tidak perlu dirawat di rumah sakit, itulah keuntungan sesungguhnya. Artinya, kamu dapat menjaga kesehatan dengan baik. Kamu juga melek finansial dengan memberikan proteksi asuransi kesehatan bagi kamu dan orang-orang yang kamu sayangi.   

Oleh karena itu, perusahaan asuransi umumnya memberikan apresiasi terhadap kamu yang selalu menjaga kesehatan dan tidak sakit (no claim). Salah satu contoh bentuk apresiasi adalah tidak ada kenaikan premi untuk tahun polis berikutnya. Contoh lain adalah perusahaan asuransi memberikan diskon untuk premi tahun polis berikutnya atau nasabah dapat menarik kembali premi sesuai persentase yang disepakati di polis.  

Roojai Indonesia juga memiliki pilihan asuransi kesehatan murni, lho! Meskipun kamu sudah memiliki BPJS atau asuransi utama swasta, kamu tetap perlu asuransi tambahan untuk memperkuat proteksi keuanganmu. Asuransi Hospital Cash Plan dari Roojai Indonesia memberikan proteksi kesehatan untukmu dengan manfaat santunan tunai harian yang tidak bergantung dengan biaya rumah sakit, melainkan sesuai dengan polis kamu. Kamu tetap bisa mengajukan klaim meskipun biaya rumah sakit sudah ditanggung oleh asuransi utamamu. Asuransi ini juga bisa menjadi pengganti pemasukanmu yang hilang akibat dirawat di rumah sakit.