6 Prinsip Dasar Asuransi Syariah yang Perlu Kamu Tahu

Asuransi syariah merupakan alternatif perlindungan keuangan yang berlandaskan prinsip-prinsip Islam. Salah satu fondasi penting dari asuransi syariah adalah penerapan prinsip asuransi syariah yang tidak hanya mengedepankan perlindungan finansial, tetapi juga nilai keadilan, tolong-menolong, dan transparansi. Mengetahui prinsip asuransi syariah adalah langkah awal untuk memastikan bahwa perlindungan yang kamu pilih sesuai dengan nilai-nilai syariah yang kamu anut.

Dalam artikel ini, Roojai akan membahas enam prinsip dasar asuransi syariah yang menjadi landasan operasional perusahaan asuransi berbasis syariah. Selain itu, kamu juga akan menemukan keuntungan.

Prinsip Dasar Asuransi Syariah

Asuransi syariah dalam pelaksanaannya dikelola dengan prinsip yang sesuai dengan aturan Islam. Prinsip asuransi syariah tidak hanya menyangkut aspek teknis pengelolaan dana, tetapi juga menyangkut nilai-nilai moral dan spiritual.

Salah satu pedoman penting dalam penerapannya adalah Fatwa DSN‑MUI No. 21/DSN‑MUI/X/2001 yang menetapkan prinsip umum asuransi syariah di Indonesia. Berikut ini adalah prinsip-prinsip utama yang menjadi dasar pengelolaan jenis asuransi syariah:

1. Prinsip Tolong-Menolong (Ta’awun)

Tujuan dan prinsip asuransi syariah yang pertama adalah ta’awun atau tolong-menolong. Artinya, semua peserta saling membantu jika ada yang mengalami musibah, seperti sakit, kecelakaan, atau bencana lainnya. Uang yang mereka bayarkan setiap bulan dikumpulkan dalam satu dana bersama, dan dana itu akan digunakan untuk membantu peserta lain yang sedang membutuhkan.

Sebagai contoh, ketika Pak Ahmad mengalami kecelakaan lalu lintas dan harus menjalani operasi, biaya rumah sakitnya dibiayai dari dana Tabarru’ yang telah dikumpulkan bersama oleh para peserta. Ini membuktikan bahwa asuransi syariah bukan sekadar perlindungan finansial, melainkan bentuk solidaritas nyata antar sesama peserta.

Tidak seperti asuransi konvensional yang fokus pada keuntungan perusahaan, asuransi syariah lebih menekankan kebersamaan dan tanggung jawab sosial. Ini menunjukkan semangat kebersamaan, kepedulian sosial, dan nilai gotong royong yang diajarkan dalam Islam, di mana setiap orang berperan sebagai penolong bagi sesamanya.

2. Prinsip Tabarru’ (Donasi)

Prinsip asuransi syariah selanjutnya adalah prinsip tabarru’, yaitu ketika dana kontribusi peserta dalam asuransi syariah dianggap sebagai dana hibah (tabarru’) yang ditujukan untuk saling membantu, bukan sebagai pembayaran premi seperti dalam asuransi konvensional. Dana ini digunakan untuk menanggung risiko yang dihadapi oleh peserta lain yang sedang mengalami musibah, seperti kecelakaan atau sakit.

Dengan prinsip ini, tidak ada unsur jual beli risiko, karena peserta tidak mengharapkan imbalan langsung, melainkan memberikan bantuan sebagai bentuk solidaritas. Hal ini menunjukkan bahwa tujuan utama dari kontribusi adalah niat murni untuk membantu sesama, bukan untuk mencari keuntungan atau kompensasi pribadi. Konsep ini juga mencerminkan nilai keikhlasan dan empati yang kuat dalam ajaran Islam.

3. Prinsip Akad yang Jelas dan Sesuai Syariat

Seluruh transaksi dalam asuransi syariah dilakukan berdasarkan akad yang jelas, transparan, dan sesuai dengan prinsip syariat. Akad dalam asuransi syariah merupakan perjanjian formal yang menjadi dasar hubungan antara peserta dan perusahaan asuransi, dan harus dipahami oleh semua pihak. Bentuk akad yang umum digunakan adalah akad tabarru’ dan wakalah bil ujrah (perwakilan dengan imbalan).

Dalam akad tabarru’, peserta memberikan kontribusi secara sukarela untuk membantu peserta lain, sementara pada akad wakalah, perusahaan bertindak sebagai pengelola dana atas nama peserta dengan memperoleh imbalan jasa yang telah disepakati sebelumnya. Kedua akad ini bertujuan untuk memastikan tidak adanya unsur ketidakjelasan (gharar) dan menjaga transaksi tetap sesuai dengan syariat Islam.

4. Prinsip Bebas Riba, Gharar, dan Maisir

Dalam prinsip asuransi syariah, penting untuk menghindari tiga unsur yang dilarang dalam Islam: riba (bunga), gharar (ketidakpastian), dan maisir (spekulasi atau perjudian). Riba merujuk pada tambahan nilai atau bunga yang merugikan dan bertentangan dengan prinsip keadilan.

Gharar adalah kondisi akad yang tidak transparan dan menimbulkan ketidakpastian atau ketidaktahuan, sehingga bisa merugikan salah satu pihak. Sedangkan maisir mengacu pada praktik perjudian atau spekulasi berisiko tinggi yang bisa menimbulkan kerugian sepihak dan tidak mencerminkan prinsip tolong-menolong dalam Islam.

5. Prinsip Keadilan dan Kerelaan (Rida)

Setiap pihak yang terlibat dalam akad asuransi syariah harus saling ridha dan adil. Ini berarti peserta dan perusahaan harus memahami dan menyetujui isi akad tanpa ada paksaan atau ketidakseimbangan informasi yang merugikan salah satu pihak.

Rasa keadilan ini harus muncul sejak awal proses perjanjian dan terus dijaga selama berlangsungnya kerja sama asuransi. Kedua belah pihak juga harus diberikan ruang untuk bertanya dan menerima penjelasan yang lengkap mengenai isi akad agar tidak ada pihak yang merasa dirugikan atau tertipu. Prinsip ini penting untuk menjaga kepercayaan, serta memastikan bahwa semua proses dijalankan dengan jujur dan sesuai dengan prinsip syariah.

6. Prinsip Amanah dan Transparansi

Prinsip asuransi syariah yang terakhir adalah prinsip amanah dan transparansi. Pengelolaan dana dalam asuransi syariah dilakukan secara amanah dan transparan, yang berarti setiap transaksi dan penggunaan dana harus dapat dipertanggungjawabkan secara jelas dan terbuka kepada para peserta. Perusahaan asuransi bertindak sebagai pengelola dana, bukan pemiliknya, dan memiliki tanggung jawab penuh untuk menyampaikan laporan keuangan secara berkala.

Transparansi ini mencakup semua aspek dalam mekanisme asuransi syariah, termasuk penggunaan dana tabarru’, biaya operasional, serta distribusi surplus underwriting jika ada. Selain itu, seluruh proses pengelolaan dana ini diawasi secara ketat oleh Dewan Pengawas Syariah untuk memastikan bahwa semua kegiatan sesuai dengan prinsip-prinsip syariah yang berlaku. Dengan begitu, kepercayaan peserta terhadap sistem asuransi syariah dapat terus terjaga.

Keuntungan Menggunakan Asuransi Syariah

Asuransi syariah tidak hanya memberikan perlindungan secara finansial, tetapi juga menghadirkan ketenangan batin karena sesuai dengan prinsip-prinsip Islam. Berikut beberapa keuntungan utama yang bisa kamu dapatkan dari asuransi syariah:

1. Melindungi keuangan dari risiko

Asuransi syariah membantu kamu mempersiapkan dana darurat saat terjadi musibah, seperti kecelakaan atau penyakit berat, tanpa harus melanggar prinsip syariah. Dana ini dapat digunakan untuk menutupi biaya rawat inap, pengobatan, atau pemulihan yang seringkali memerlukan dana besar.

2. Kepastian hukum bagi umat

Produk ini mengikuti aturan syariah dan diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah, sehingga kamu bisa merasa aman secara spiritual dan legal. Dewan ini memastikan bahwa semua kegiatan asuransi berjalan sesuai dengan prinsip-prinsip Islam, mulai dari akad hingga pengelolaan dana. Hal ini memberikan kepastian terkait hukum asuransi syariah dan rasa tenang bagi umat Muslim karena mereka tahu bahwa asuransi yang diikuti tidak bertentangan dengan ajaran agama.

3. Memberikan rasa aman dan nyaman

Dengan prinsip transparansi dan amanah, peserta merasa lebih nyaman karena tahu dana dikelola dengan jujur dan sesuai akad. Mereka juga memiliki keyakinan bahwa semua dana yang mereka setorkan tidak disalahgunakan dan hanya digunakan untuk tujuan perlindungan bersama. Prinsip ini menciptakan kepercayaan yang lebih tinggi terhadap sistem asuransi syariah karena peserta bisa mengetahui dengan jelas ke mana dana mereka disalurkan dan bagaimana dana tersebut dikelola.

4. Terhindari dari riba dan gharar

Karena bebas dari unsur bunga dan ketidakjelasan, asuransi syariah menjadi solusi perlindungan yang halal dan berkah. Hal ini membuat asuransi syariah sangat cocok bagi umat Muslim yang ingin tetap menjaga prinsip-prinsip agamanya dalam mengelola risiko keuangan. Sistem ini tidak hanya menghindari praktik-praktik yang dilarang dalam Islam, tetapi juga memberikan kepastian bahwa transaksi dilakukan secara adil, transparan, dan sesuai dengan syariat.

5. Ada bagi hasil

Jika ada surplus dari dana kontribusi atau premi asuransi syariah, peserta bisa mendapat bagi hasil sesuai mekanisme yang adil dan transparan. Mekanisme ini biasanya sudah ditentukan di awal melalui akad dan dijelaskan secara terbuka kepada semua peserta.

Bagi hasil ini merupakan salah satu insentif tambahan yang membuat peserta merasa lebih terlibat dan memiliki tanggung jawab bersama dalam menjaga keseimbangan dana. Dengan demikian, setiap peserta tidak hanya menjadi penerima manfaat, tetapi juga berkontribusi pada keberlangsungan dana bersama secara aktif dan bertanggung jawab.

Lindungi Dirimu dengan Perlindungan Kesehatan Terbaik

Memiliki asuransi adalah langkah bijak untuk menjaga stabilitas keuangan jika sewaktu-waktu kamu harus menghadapi risiko kesehatan yang tidak terduga. Dengan memiliki proteksi sejak dini, kamu bisa lebih tenang menghadapi kondisi darurat tanpa perlu khawatir membebani keuangan keluarga. Biaya medis yang semakin meningkat setiap tahun juga bisa ditekan dengan adanya perlindungan yang tepat.

Dengan asuransi kesehatan, kamu bisa mendapatkan manfaat seperti perawatan di rumah sakit, konsultasi medis secara rutin, layanan darurat, serta fasilitas cashless yang memudahkan saat berobat. Ini memberikan kenyamanan dan efisiensi, terutama saat menghadapi kondisi darurat secara cepat tanpa proses klaim yang rumit.

Pertanyaan Seputar Prinsip Asuransi Syariah

Apa itu prinsip Tauhid dalam asuransi syariah?

Prinsip Tauhid menekankan bahwa seluruh aktivitas keuangan, termasuk asuransi, harus diniatkan untuk memperoleh ridha Allah. Ini menjadi dasar spiritual dan moral dalam menjaga integritas dan etika syariah.

Apa perbedaan akad tabarru’, wakalah bil ujrah, dan mudharabah dalam asuransi syariah?

Akad tabarru’ adalah hibah sukarela untuk saling membantu, wakalah bil ujrah adalah akad pengelolaan dengan imbal jasa, dan mudharabah adalah kerja sama bagi hasil. Ketiganya digunakan sesuai model operasional yang dipilih perusahaan.

Apakah asuransi syariah bisa digunakan oleh non-Muslim?

Ya, asuransi syariah terbuka untuk semua pihak selama bersedia mengikuti ketentuan syariah. Prinsip universal seperti keadilan, transparansi, dan tolong-menolong dapat diterima lintas agama. Jika kamu tertarik mendalami asuransi syariah, kamu juga bisa baca artikel mengenai pertanyaan tentang asuransi syariah.

Ditulis oleh

Dian Pusparini

Head of Claim

Dian merupakan lulusan keperawatan di STIK St Carolus. Dian sudah bekerja selama 20 tahun, dengan pengalaman bekerja dibidang asuransi selama 18 tahun. Dian memiliki sertifikasi asuransi AAAK (Ajun Ahli Asuransi Kesehatan). Dian memahami betul betapa pentingnya kesehatan untuk kita. Sebagai Head of Claim, saat ini Dian senang berbagi pengetahuan dan tips seputar kesehatan.

Dapatkan Penawaran Asuransi Online yang

Asuransi Online yang Mudah, Terjangkau, dan Dapat Diandalkan

|

Lihat premi dalam 30 detik.
Gak perlu kasih info kontak!