Mekanisme asuransi syariah merupakan sistem pengelolaan risiko yang didasarkan pada prinsip tolong-menolong dan keadilan antar peserta. Berbeda dengan asuransi konvensional yang bersifat komersial dan memindahkan risiko kepada perusahaan, mekanisme ini bekerja dengan cara berbagi risiko secara kolektif antar sesama peserta melalui sistem yang transparan dan diawasi sesuai fatwa Majelis Ulama Indonesia (MUI).
Artikel Roojai kali ini akan membahas secara menyeluruh tentang prinsip-prinsip dasar dalam asuransi syariah, jenis-jenis akad yang digunakan, hingga bagaimana mekanisme operasional pengelolaan dana dijalankan.
Dengan memahami semua ini, kamu bisa mempertimbangkan apakah asuransi syariah cocok untuk kebutuhan perlindungan keuangan kamu. Simak sampai tuntas, ya!
Konten
Cara Kerja Asuransi Syariah
Berikut ini adalah penjelasan cara kerja asuransi syariah berdasarkan komponen utama dalam praktiknya:
1. Investasi berdasarkan prinsip syariah
Dana atau premi asuransi syariah yang dikumpulkan dari peserta diinvestasikan ke dalam instrumen keuangan yang sesuai prinsip syariah. Artinya, dana tidak akan ditempatkan pada sektor yang mengandung unsur riba, maysir (judi), atau gharar (ketidakpastian). Jenis investasinya bersifat transparan dan pembagian hasil dilakukan secara adil.
2. Kepemilikan dana
Dana yang disetorkan peserta sepenuhnya menjadi milik kolektif peserta, bukan milik perusahaan asuransi. Perusahaan hanya bertindak sebagai pengelola. Jika peserta keluar atau membatalkan polis, dana tabarru’ bisa hangus, tetapi dana tabungan (jika ada) bisa dikembalikan.
3. Akad atau perjanjian
Semua kegiatan dalam asuransi syariah didasari oleh akad, seperti akad tabarru’, wakalah bil ujrah, dan mudharabah. Perjanjian ini menentukan bagaimana dana dikelola, termasuk imbal hasil yang dibagi antara peserta dan pengelola. Akad termasuk dalam rukun asuransi syariah yang paling penting.
4. Pengawasan syariah
Setiap aktivitas perusahaan asuransi syariah diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah (DPS) yang memastikan bahwa semua proses berjalan sesuai prinsip Islam. DPS juga bertanggung jawab melaporkan ke Majelis Ulama Indonesia (MUI).
5. Proses klaim
Ketika ada peserta yang mengalami risiko, proses klaim diajukan dan dibayarkan dari dana tabarru’. Prosedur klaim ini biasanya sudah disepakati di awal dan harus memenuhi syarat administratif serta sesuai perjanjian polis.
Prinsip Dasar dalam Asuransi Syariah
Asuransi syariah dibangun atas nilai-nilai Islam dan prinsip asuransi syariah yang mengedepankan keadilan, amanah, dan tanggung jawab sosial. Tidak hanya sebagai sarana perlindungan risiko, asuransi ini juga mengandung semangat tolong-menolong antar sesama peserta.
Berikut adalah prinsip-prinsip utama dalam sistem asuransi syariah:
1. Prinsip ta’awun (tolong-menolong)
Asuransi syariah didasarkan pada ide bahwa peserta saling membantu jika ada yang mengalami musibah, seperti sakit atau kecelakaan. Konsep ini tidak hanya mengutamakan perlindungan individu, tetapi juga solidaritas sosial.
Dana yang dikumpulkan dari peserta bukanlah milik perusahaan asuransi, melainkan milik bersama semua peserta. Dana ini disimpan dan dikelola secara kolektif untuk digunakan saat ada peserta lain yang mengalami musibah, sehingga manfaatnya bisa dirasakan secara adil oleh semua pihak yang terlibat.
2. Prinsip tabarru’ (kontribusi sukarela)
Dana kontribusi yang disetorkan peserta bersifat sukarela (hibah), artinya peserta memberikan dana tersebut dengan niat tulus untuk saling membantu, bukan untuk mencari keuntungan pribadi. Dana ini tidak ditujukan untuk kepentingan komersial atau bisnis, melainkan sebagai bentuk solidaritas dan kepedulian antar peserta.
Dana yang terkumpul kemudian dikelola oleh perusahaan asuransi untuk digunakan hanya ketika ada peserta lain yang mengalami musibah, seperti kecelakaan atau sakit berat. Dengan sistem ini, setiap peserta dapat merasa aman karena tahu bahwa mereka ikut dalam sistem perlindungan yang adil dan sesuai prinsip syariah.
3. Prinsip takaful (saling menanggung risiko)
Dalam sistem syariah, risiko tidak dipindahkan ke perusahaan seperti dalam asuransi konvensional, melainkan ditanggung secara kolektif oleh semua peserta. Hal ini menciptakan tanggung jawab bersama di antara para peserta asuransi.
Mereka merasa terlibat dan saling peduli satu sama lain, karena setiap kontribusi yang diberikan memiliki tujuan sosial. Dengan sistem seperti ini, timbul semangat kebersamaan dan solidaritas dalam menghadapi risiko yang mungkin terjadi pada siapa pun di antara mereka.
4. Prinsip wakalah dan mudharabah
Perusahaan asuransi bertindak sebagai pengelola dana (wakil), bukan sebagai pemilik dana. Tugas mereka adalah mengatur, mengelola, dan menyalurkan dana peserta sesuai prinsip-prinsip syariah yang berlaku.
Untuk jasa pengelolaan ini, perusahaan memperoleh imbalan yang disebut ujrah. Ujrah ini biasanya telah disepakati di awal melalui akad wakalah. Selain mengelola dana, perusahaan juga bisa menginvestasikan dana peserta pada instrumen keuangan yang halal dan sesuai syariat Islam. Jika dana tersebut menghasilkan keuntungan, maka hasilnya akan dibagi antara peserta dan perusahaan berdasarkan prinsip bagi hasil atau akad mudharabah, dengan pembagian yang telah disepakati di awal.
Jenis Akad dalam Asuransi Syariah
Dalam mekanisme kerja asuransi syariah, akad pada asuransi syariah menjadi fondasi utama yang mengatur struktur hubungan antara peserta dan operator. Ada beberapa jenis akad yang lazim digunakan:
1. Akad Tabarru’
Akad ini digunakan agar peserta memberikan kontribusi secara ikhlas untuk saling membantu. Dana ini digunakan saat ada klaim dari peserta lain.
2. Akad Wakalah bil Ujrah
Peserta memberikan kuasa kepada perusahaan untuk mengelola dana, dan perusahaan menerima ujrah (fee) sebagai imbalan atas jasanya.
3. Akad Mudharabah
Dana peserta diinvestasikan oleh perusahaan, dan hasilnya dibagi antara peserta dan perusahaan sesuai nisbah yang telah disepakati.
Mekanisme Operasional Asuransi Syariah
Secara operasional, dana peserta asuransi syariah dikelola dengan prinsip transparansi dan akuntabilitas syariah. Dana yang disetor peserta umumnya dibagi menjadi dua rekening:
- Rekening Tabarru’: Dana sosial yang digunakan untuk membayar klaim peserta lain.
- Rekening Tabungan (jika ada saving plan): Dana milik peserta yang dapat dikembalikan di akhir masa polis.
Perusahaan tidak bertindak sebagai penanggung risiko, melainkan sebagai pengelola dana yang bertugas menyalurkan klaim, mengelola investasi, dan memastikan semua proses sesuai syariat. Investasi dana hanya dilakukan pada instrumen yang halal dan sesuai prinsip syariah. Jika ada surplus underwriting, maka kelebihannya bisa dibagikan kembali kepada peserta.
Lindungi Dirimu dengan Asuransi
Asuransi syariah menawarkan alternatif perlindungan finansial yang tidak hanya aman dan transparan, tetapi juga sesuai dengan nilai-nilai Islam. Konsep ini sangat cocok bagi individu yang ingin menjaga kestabilan ekonomi pribadi maupun keluarga, tanpa mengabaikan prinsip-prinsip syariat yang dianut.
Bagi kamu yang ingin menjalani gaya hidup finansial sesuai syariat, memiliki produk asuransi syariah bisa menjadi pilihan yang bijak dan berkelanjutan. Meskipun Roojai tidak menawarkan produk syariah secara khusus, kamu tetap bisa mempertimbangkan berbagai perlindungan kesehatan umum yang terpercaya dan fleksibel sesuai kebutuhan.
Yuk, mulai jelajahi berbagai pilihan asuransi kesehatan dari Roojai dan temukan yang paling sesuai untuk kamu dan keluarga.
Ditulis oleh
Dian Pusparini
Head of Claim
Dian merupakan lulusan keperawatan di STIK St Carolus. Dian sudah bekerja selama 20 tahun, dengan pengalaman bekerja dibidang asuransi selama 18 tahun. Dian memiliki sertifikasi asuransi AAAK (Ajun Ahli Asuransi Kesehatan). Dian memahami betul betapa pentingnya kesehatan untuk kita. Sebagai Head of Claim, saat ini Dian senang berbagi pengetahuan dan tips seputar kesehatan.
Dapatkan Penawaran Asuransi Online yang
Asuransi Online yang Mudah, Terjangkau, dan Dapat Diandalkan
|
Lihat premi dalam 30 detik.
Gak perlu kasih info kontak!
Cek harga premi secara online
Bagikan: