Asuransi Mobil All Risk atau TLO, Mana Lebih Baik?

Mobil merupakan aset yang berharga. Kamu dapat menggunakan mobil untuk melancarkan kegiatan sehari-hari, membantu pekerjaan dan bisnis, serta sebagai simbol kemewahan. Sebab mobil bernilai cukup tinggi, baik nilai fungsi maupun nilai jual, kamu perlu memiliki proteksi finansial dari risiko yang mungkin terjadi atas mobil kamu. Namun, kamu masih bingung antara asuransi mobil all risk atau TLO, mana lebih baik? 

Yang pasti, asuransi mobil memberikan jaminan proteksi finansial dari risiko tak terduga yang dapat terjadi atas aset kendaraan kamu, seperti kecelakaan, pencurian kendaraan, vandalisme, maupun kerusakan akibat bencana alam, dan lain-lain.  

Asuransi mobil juga bermanfaat sebagai pengganti rugi ketika kendaraan mengalami kerusakan ringan seperti lecet, penyok, hingga rusak parah atau total sekalipun. Tergantung kamu memilih asuransi yang mana, all risk atau TLO.  

Dari pilihan asuransi mobil all risk dan TLO, mana lebih baik? Yuk, lanjut baca artikel ini untuk menambah pengetahuan kamu.

Dua jenis asuransi mobil

Mengutip Insurance Information Institute, asuransi mobil adalah kontrak perjanjian antara kamu (Pemegang Polis/Tertanggung) dengan perusahaan asuransi (Penanggung) yang memberikan proteksi dari kerugian finansial yang dapat terjadi atas risiko kecelakaan atau kehilangan kendaraan kamu. 

Untuk mendapatkan proteksi sebagai Tertanggung, kamu perlu membayar biaya asuransi berupa premi. Sebagai timbal balik, perusahaan asuransi bersedia untuk membayar kerugian finansial jika risiko terjadi sesuai dengan isi polis yang kamu miliki.  

Berdasarkan manfaat pertanggungannya, asuransi mobil terbagi menjadi dua jenis, yaitu: 

Asuransi all risk

Merujuk pada Polis Standar Asuransi Kendaraan Bermotor Indonesia (PSAKBI), asuransi all-risk atau dikenal juga dengan nama asuransi comprehensive, adalah jenis asuransi kendaraan yang memberikan jaminan ganti rugi atau biaya perbaikan atas kehilangan/kerusakan sebagian maupun keseluruhan pada kendaraan akibat kejatuhan benda, kebakaran, perbuatan jahat, pencurian, perampasan, tabrakan, benturan atau kecelakaan lalu lintas lainnya. Sesuai dengan namanya, asuransi ini mengcover semua risiko (all risk). 

Asuransi TLO

Sedangkan jenis asuransi mobil TLO, merujuk PSAKBI, adalah jenis asuransi kendaraan yang memberikan jaminan ganti rugi atas kehilangan atau kerusakan total pada kendaraan akibat dari kejatuhan benda, kebakaran, perbuatan jahat, pencurian, perampasan, tabrakan, benturan, atau kecelakaan lalu lintas lainnya. Sesuai dengan namanya, jaminan pertanggungan diberikan hanya ketika mobil mengalami kerugian total (total loss) dengan perkiraan biaya perbaikan di atas 75% dari nilai mobil.

Perbedaan all risk dan TLO

Kamu mungkin masih bertanya, antara asuransi mobil all risk dan TLO, mana lebih baik? Sebaiknya, ketahui terlebih dahulu perbedaan antara dua jenis asuransi mobil ini.  

Asuransi total loss only (TLO) memberikan jaminan pertanggungan untuk kehilangan atau kerusakan minimal 75% dari nilai kendaraan. Jika kerusakan mobil kamu sekadar lecet akibat diserempet di jalanan atau spion patah tanpa sengaja saat berusaha masuk gang sempit, maka kerusakan-kerusakan kecil seperti itu tidak ditanggung asuransi TLO karena kurang dari 75% kerugian total.  

Premi asuransi TLO memang lebih murah daripada asuransi all-risk. Meskipun biaya premi asuransi mobil All Risk lebih besar daripada TLO, kamu perlu memperhatikan lingkup proteksi yang diberikan. Dengan memiliki asuransi all-risk, segala risiko kerusakan, baik kecil maupun besar, ataupun kurang dari 75% total nilai kendaraan, tetap dapat diklaim kepada perusahaan asuransi. Pastinya, biaya asuransi sepadan dengan manfaat yang akan kamu peroleh.  

Asuransi mobil all-risk juga menanggung biaya perbaikan di bengkel rekanan untuk kerusakan sebagian. Artinya, kamu tidak perlu khawatir jika ingin melakukan perbaikan atas kerusakan kecil, seperti mobil baret ketika masuk gang atau penyok karena menabrak trotoar. Namun, kamu tetap perlu membayar biaya own risk, sedangkan biaya lebihnya akan dibayar oleh perusahaan asuransi sesuai dengan isi polis yang kamu miliki.  

Asuransi All-Risk dan TLO, Mana lebih baik?

Dalam menentukan asuransi mobil all risk dan TLO, mana lebih baik, kamu dapat mengecek terlebih dahulu kebutuhan kamu. Beberapa aspek yang dapat menjadi pertimbangan adalah: 

Biaya dan manfaat asuransi

Premi asuransi mobil dipengaruhi oleh jenis perlindungan, nilai kendaraan, dan wilayah tempat kamu membeli mobil. Pastikan kamu sudah menyisihkan dana untuk membayar premi asuransi. Pilih jenis asuransi dengan premi yang sesuai dengan kemampuan kantongmu. Premi TLO lebih murah, tetapi lingkup proteksi all risk lebih luas.  

Usia mobil

Asuransi all risk biasanya cocok untuk mobil berusia nol sampai 10 tahun. Kondisi mobil pada usia tersebut tergolong masih mulus sehingga butuh perlindungan secara menyeluruh (comprehensive). Sedangkan asuransi TLO biasanya cocok untuk mobil berusia sampai 15 tahun, baik mobil baru maupun mobil bekas. 

Frekuensi pemakaian mobil

Apakah mobil kamu jarang dipakai? Jika demikian, sebaiknya kamu memilih asuransi mobil TLO. Apalagi bagi kamu yang tinggal di daerah rawan tindak pencurian kendaraan. Sementara itu, mobil yang dipakai setiap hari sebaiknya memperoleh proteksi asuransi all risk sebab ada risiko terjadinya rusak ringan, seperti lecet atau baret. 

Perluasan jaminan

Selain dua jenis asuransi mobil di atas, ada juga asuransi tambahan atau rider. Kamu perlu mempertimbangkan asuransi tambahan sebagai perluasan jaminan pertanggungan dari asuransi utama. Proteksi atas kendaraan kamu semakin kuat dan luas. Merujuk PSAKBI, ada beberapa pilihan perluasan jaminan, yaitu: 

Banjir dan angin topan

Apakah kamu beraktivitas di wilayah yang rawan banjir? Angin topan, banjir, badai, hujan es, serta tanah longsor merupakan kejadian alam tak terduga. Mobil-mobil berisiko mengalami kerusakan jika berada dalam kondisi-kondisi tersebut. Biaya perbaikan mobil pun tidak sedikit. Oleh karena itu, agar proteksi kendaraan semakin kuat, kamu dapat memilih perluasan manfaat asuransi ini.  

Gempa bumi dan tsunami

Beberapa daerah sangat rawan terjadi gempa dan tsunami. Bencana alam meningkatkan risiko kerusakan mobil. Biaya untuk mengembalikan mobil yang rusak ke kondisi semula tentu sangat tinggi. Kamu bisa memperluas manfaat asuransi mobil kamu untuk memberikan proteksi lebih tebal.  

Huru-hara, kerusuhan, terorisme, dan sabotase

Aktivitas kamu ada di wilayah yang sering terjadi huru-hara dan kerusuhan atau kamu berada di wilayah yang menjadi sasaran terorisme atau sabotase? Berarti perluasan manfaat asuransi mobil ini untuk kamu. Jenis kerusakan mobil yang mungkin terjadi adalah akibat vandalisme atau kerusakan hasil perbuatan pihak lain yang tidak bertanggung jawab.  

Tanggung jawab hukum pihak ketiga

Apabila kamu merasa dirimu cukup ceroboh berkendara dan berisiko merugikan pihak ketiga (pengguna jalan lainnya), kamu membutuhkan perluasan manfaat asuransi mobil ini. Asuransi tambahan berupa tanggung jawab hukum pihak ketiga ini akan menanggung biaya ganti rugi terhadap pihak ketiga tersebut. Dengan rider ini, kamu jadi lebih tenang dan nyaman berkendara di jalan.  

Kecelakaan diri

Dengan perluasan manfaat asuransi kecelakaan diri, kamu bisa memberikan proteksi atas pengemudi atau penumpang dari kecelakaan mobil yang mungkin terjadi. Biaya pengobatan akan di-cover oleh pihak asuransi.

Kombinasi asuransi all risk dan TLO

Kamu masih belum memutuskan antara asuransi mobil all risk atau TLO, mana lebih baik? Proses memilih memang butuh waktu. Namun, mengambil satu pilihan lebih baik daripada tidak memilih sama sekali. Selain itu, kamu dapat pula mengkombinasikan kedua jenis asuransi mobil, all risk dan TLO. 

Kamu tidak harus memiliki keduanya sekaligus pada waktu yang bersamaan. Mengkombinasikan kedua jenis asuransi dengan jangka waktu polis yang berbeda akan membuat premi asuransi tidak membebani budget kamu.  

Contoh: saat mobil masih baru, kamu memilih asuransi mobil all risk, sedangkan ketika mobil sudah memasuki usia lima tahun atau lebih, kamu menggunakan asuransi TLO. Pertimbangan ini sesuai dengan kebutuhan mobil baru yang butuh proteksi dari kerusakan ringan, sedangkan kebutuhan mobil tua adalah proteksi dari kerusakan parah atau total.